«Зонтики» от неудач: в ассортименте
Во всем цивилизованном (читай – западном) мире хорошая работа таковой не считается без соцпакета, куда обязательно входит страховка. Нет полиса - не купишь квартиру, не попадешь в поликлинику, не сядешь за руль… Нынче изобретательный богатый люд додумался страховать от возможных рисков не только собственную жизнь, но и голос – от срыва, а разнообразные части тела – от «механической» порчи. Таких прецедентов в истории казахстанского страхования пока замечено не было. И немудрено: сам рынок сравнительно молод, а страховая культура, как свидетельствуют специалисты, еще не сформировалась… «Дружить» со страховщиками добровольно у нас предпочитают только весьма обеспеченные граждане. И все же прошлый год охарактеризовался бурным ростом рынка страховых услуг в Казахстане. Так, по данным АФН, объем премий страховых организаций на первое ноября составил 93,8 миллиарда тенге (на 69,6 процента больше, чем за аналогичный период 2005-го). Совокупные активы компаний только за десять месяцев увеличились на 62,8 процента, а собственный капитал – ровно наполовину. С чем связан такой прорыв, и как он сказался на конкретных потребителях услуг? Каковы негативные тенденции развития рынка? Как выбрать собственного страховщика? Ответы на эти и другие вопросы - в материале корреспондента «КП».
Что? Почем?
Сейчас в республике работает 39 страховых (перестраховочных) компаний (для примера, в России – более 900), при этом лицензии на осуществление деятельности по страхованию жизни имеют всего четыре из них, остальные же предоставляют общий пакет услуг. Отечественные страховщики дифференцированы по факту принадлежности к тем или иным финансовым группам. Лидеры – менее десяти организаций – контролируют 70 процентов рынка, однако, такая концентрация, по утверждению экспертов, не привела к закономерному повышению стоимости услуг. Так, среднестатистическая цена страховых продуктов в РК объективно ниже, чем в Западной Европе, США, и даже в Российской Федерации. Согласно прогнозам, число игроков на рынке будет постепенно уменьшаться: уйдут те, кто вовремя не сделал ставку на капитализацию, региональное развитие и совершенствование бизнес-процессов, а это может привести к росту цен на страховые услуги. Однако, например, в СК «Евразия» с таким мнением не согласны, и считают, что чем меньше «игроков», тем лучше качество и сервис предоставляемых услуг… Что ж, время покажет.
Пакет со знаком «плюс»
Бурный рост сферы в ушедшем году обусловлен и тем, что появились новые услуги, главным образом, в секторе страхования предпринимательских рисков. Благодаря активному и повсеместному развитию механизма кредитования, ранее добровольные виды страхования (имущества или автомобильного транспорта) становятся фактически обязательными: страховка – непременное условие при получении займа в банке. Именно это, а вовсе не желаемый подъем сознательности граждан, которые по-прежнему предпочитают оберегать дорогостоящее «железо», а не собственное здоровье, - и есть главная причина увеличения объема собранных премий по формально добровольным видам страхования на 67 процентов. Если же говорить о портфеле среднестатистической компании, то процент реального добровольного розничного страхования очень мал: порядка 0,5 процента от всего объема. И все же количество «добровольных» клиентов страховых компаний растет, а услуги, считавшиеся элитными, постепенно становятся массовыми. По данным СК «Евразия» особым спросом пользуются страхование граждан, выезжающих за рубеж, медицинское страхование и другие.
- В свое время медицинское страхование наибольшим спросом пользовалось у средних и крупных финансовых организаций, особенно с участием иностранного капитала. На сегодняшний день, многие казахстанские предприятия активно страхуют своих работников. Это фактор повышения статуса, - говорят специалисты СК «Евразия». - Наметилась модная тенденция выхода казахстанских компаний на IPO, в связи с чем эмитенты страхуют ответственность директоров и офицеров, а участники торгов свою профессиональную ответственность (D&O liability and Professional Indemnity Insurance)…
Но вот до голливудских небожителей нам пока что далеко: мода на страхование выдающихся частей тела в Казахстан не пришла. Тем не менее, опрос страховщиков показал, что они готовы рассмотреть подобные заявки от потенциальных страхователей. Как говорится, есть спрос, будет и предложение.
Другая примета западной практики – бесконечные судебные процессы, связанные с отказом страховой компании от выплат. Казахстанские страховщики, к счастью, чаще выступают в качестве истцов в судебных разбирательствах, связанных с требованиями к лицу, виновному в нанесении ущерба.
В ответе за «квадрат»
С первого января вступил в силу, пожалуй, самый долгожданный закон – «О долевом участии в строительстве». Но вот положения, заставляющие строительную компанию в обязательном порядке страховать свою гражданско-правовую ответственность, туда не вошли.
Некоторые специалисты все же не рекомендуют практиковать страхование: по их мнению, «лишние» расходы накладываются на квадратный метр и провоцируют рост цен на жилье.
- Страхование гражданско-правовой ответственности застройщика перед дольщиками не будет существенной причиной для роста цен на недвижимость в республике. Прежде всего, в связи с тем, что по налоговому законодательству понесенные застройщиками расходы на уплату страховых премий относятся на вычеты.
То, что ценовая ситуация на рынке и без того основана на сговоре и искусственном «подогревании» ставок – давно не новость. Как правило, на призывы к порядочности застройщики либо не реагируют, либо утверждают: мол, ничего мы никому не должны, а печальные истории столичных жилых комплексов «Москва», «Жамихан» и других, когда предприниматели просто использовали чужие инвестиции не по назначению и не выполнили своих обещаний, породили недоверие ко всей системе долевого участия в жилищном строительстве. «Разобраться» с алчным бизнесом пообещали уже на уровне Правительства. Тем временем, уверенные в себе компании самостоятельно приходят к необходимости страхования рисков. Первопроходцем стала «Корпорация Базис – А», при участии страховых компаний. В 2006-ом еще несколько застройщиков впервые с помощью страховки гарантировали клиентам, заключившим договор долевого участия, возмещение финансового ущерба в случае невыполнения своих обязательств.
Рост строительства в Казахстане обусловил и увеличение спроса на другой ранее нераспространенный вид страхования – титульное - страхование прав собственности на приобретаемую недвижимость. Пока он в новинку, как самим компаниям, так и потребителям услуг, но страховщики настаивают, что у него - большие перспективы и утверждают: практика по страхованию в сфере строительства и недвижимости будет постепенно расширяться.
Демпинг, тендер и актив
Увы, но анализ деятельности страховых организаций республики за 2006 год, проведенный независимой компанией, выявил и множество негативных тенденций. Так, например, добросовестная конкуренция на этом рынке фактически отсутствует.
- Лишь некоторые компании, стратегия которых направлена на формирование классического западного страхования, придерживаются разумной ценовой политики, выгодной как для фирмы, так и для клиента, - комментирует независимый эксперт. - В основном же страховщики занимаются необоснованным демпингом: сбрасывают цены до предела рентабельности, и люди по привычке «заглатывают» приманку, забывая о других факторах. Ведь страховая услуга, как инструмент защиты, компенсации возможных убытков, по умолчанию не может быть дешевой. Если страховая компания предлагает цены, намного меньше среднерыночных, то при наступлении страхового случая она будет всячески избегать страхователя, потому что соотношение собранных премий и выплат - не в ее пользу…
Страховщики жалуются и сложившуюся систему проведения тендеров по закупу услуг: ни для кого не секрет, что выигрывают их зачастую «близкие» к организаторам компании. Как следствие, у других фирм в участии в конкурсах нет никакой заинтересованности. И кто гарантирует, что мнимые победители предоставляют действительно качественный страховой продукт? А ведь такой обязательный вид страхования, как страхование ответственности работодателя, нужно, в первую очередь, простым сотрудникам учреждений. Они и могут пострадать от неполных и несвоевременных выплат…
Специалисты уповают на скорейшее принятие нового Закона «О госзакупках», который будет содержать положения об ужесточении контроля над проведением конкурса (сокращение перечня оснований для отклонения заявки, возможность аудио-видео съемки).
Несмотря на все недостатки, а они свойственны при становлении любого вида бизнеса, казахстанский рынок страховых услуг стабильно растет, и, как уверяют сами страховщики, потенциал его огромен, особенно в сфере освоения добровольного розничного страхования.
Что же касается перспективности тех или иных классов страхования, по прогнозам экспертов, лидирующие позиции в ближайшие годы будут занимать имущественное страхование (за счет высоких темпов жилищного строительства и развития ипотечного кредитования в республике), страхование финансовых рисков, а также гражданско-правовой (профессиональной) ответственности. Здесь акцент ставится на минимизацию финансовых последствий неквалифицированных решений менеджмента компаний…
Анастасия Байтова
