Жаңалықтар

Нормалар, қарастыру күзде күтіліп отырған сақтандыру туралы жаңа заң жобасына енгізіледі.

Өткен аптада бірқатар бұқаралық ақпарат құралдары Қазақстан Үкіметінің ағымдағы жылға арналған заң жобалау жұмыстарының жоспарын жаңартқанын хабарлады. Жаңартылған жоспардан «Тұрғын үйді табиғи апаттардан міндетті сақтандыру туралы» заң жобасын әзірлеу және қабылдауға қатысты тармақтар алынып тасталған.

Қазақстанда тұрғын үйді міндетті сақтандыру тетіктерін енгізу қажеттігі туралы әңгіме көптен бері айтылып келеді, тек менің есімде қалғаны, бұл мәселе соңғы 15 жыл бойы тұрақты түрде көтеріліп келеді, алайда әлі күнге дейін нақты нәтижеге қол жеткізілген жоқ, өйткені бұл мәселе шын мәнінде күрделі.

Әзірге ерікті сақтандыруға үлкен үміт артуға болмайды

2024 жыл тұрғын үйді сақтандыру қажеттілігіне қатысты ең жоғары деңгейде бетбұрысты кезең болды. Ресми деректер бойынша ғана 300 млрд теңге көлемінде залал келтірген ауқымды су тасқындарынан кейін Қазақстанда тұрғын үйді жаппай қамтитын әрі тиімді жұмыс істейтін сақтандыру жүйесінің жоқ екені айқын байқалды. Ал мұндай жүйе қажет, өйткені болашақта ірі табиғи апаттардан туындайтын күйзелістерді экономикамыз еңсере алуы үшін сақтандыру тетігі маңызды рөл атқарады.

Қазақстандықтар өз тұрғын үйлерін өз еркімен сақтандырғысы келмейді, мұны келтірілген сандар айқын көрсетеді. «Евразия» сақтандыру компаниясы талдаушыларының есептеуінше, ресми түрде тіркелген шамамен 6,2 миллион пәтер мен жеке тұрғын үйдің небәрі 200 мыңнан астамы ғана сақтандырылған, бұл жалпы тұрғын үй қорының шамамен 3,27%-ын құрайды. Бұл ретте, сақтандырылған тұрғын үй иелерінің 160 мыңнан астамы сақтандыру компанияларына өз бастамасымен жүгінбеген, олар тұрғын үй сатып алу үшін ипотекалық несие берген банктің талабы бойынша сақтандыру полисін ресімдеген.

Негізінде, банктер қарыз алушыларды сақтандыруды ресімдеуге міндеттейді, бұл кепілдегі мүлікті, яғни пәтерді немесе тұрғын үйді қорғауға бағытталған қалыпты тәжірибе. Мұндай сақтандырудың ерекшелігі мынада, негізгі қарыздың қалдығы өтеледі және тәуекел жүзеге асырылған жағдайда төлемді тұрғын үй иесі емес, кредитор алады. Сондықтан сақтандыру жағдайы орын алғанда төлем тұрғын үй иесіне емес, несие берушіге төленеді. Яғни іс жүзінде банктің мүддесі қорғалады, ал зардап шеккен тұрғын үй иесі қираған баспанасына қатысты мәселелерді өз бетінше шешуге мәжбүр болады. Әдетте мұндай сақтандыру полисінің мерзімі аяқталғаннан кейін тұрғын үй иелері оны келесі жылға сирек ұзартады.

Халықтың басым бөлігі сақтандыруды тек банктің талабы және отбасы бюджетіне түсетін қажетсіз шығын ретінде қабылдайды, және одан бас тартуға мүмкіндік туған сәтте, көпшілік сол мүмкіндікті пайдаланады. Жалпы алғанда, адамдардың сақтандыру тетіктерінің қалай жұмыс істейтіні және олардың не үшін қажет екені туралы түсінігі жеткіліксіз. Бір жағынан, бұл оң көрсеткіш деуге болады, өйткені елімізде ірі төтенше жағдайлардың орын алу жиілігі төмен, сондықтан адамдар мұндай тәуекелдер туралы көп ойланбайды. Екінші жағынан, кейбір апаттардан келетін шығын көлемі соншалықты үлкен болуы мүмкін, оны кейде тұтас бір мемлекеттің бюджеті де толық көтере алмайды.

Біздің есептеуіміз бойынша, шамамен 40 мыңға жуық тұрғын үй иесі ғана өз мүлкін өрттен, су басудан және жер сілкінісінен қорғау мақсатында сақтандыру полисін саналы түрде ресімдеген. Олардың саны жыл сайын екі таңбалы қарқынмен өсіп келе жатқанымен, бұл негізінен бастапқы көрсеткіштің төмен болуымен және табиғи апаттар санының артуымен байланысты. Соңғы екі жылда Алматыда жер сілкіністері әдеттегіден жиірек тіркелуде.

Ұлттық қор құтқара алмайды

Қазақстан аумағы өте кең, және оның едәуір бөлігі табиғи апаттар қаупі бар аймаққа жатады. Жер сілкінісі – оңтүстік пен шығыста, орман өрттері – солтүстік пен шығыста, су тасқындары – батыс пен орталық өңірлерде жиі кездеседі. Бұл ретт, ықтимал салдарлар тұрғысынан ең жоғары тәуекелдер Алматы қаласында шоғырланған, ол – республикалық бюджетке ең ірі үлес қосатын қала. Мұнда халық саны ең көп, ірі салық төлеушілер орналасқан, сондай-ақ логистикалық және қаржылық ағындар тоғысады.

Алматыда шамамен 800 мыңға жуық тұрғын үй бірлігі бар, олардың жалпы ауданы 58,3 млн м²-ден асады. Тіпті жер сілкінісі салдарынан тұрғын үй қорының кем дегенде 10%-ы зардап шеккен жағдайда да, тікелей мүліктік залалдың құны консервативті бағалаулар бойынша кемінде 10 млрд АҚШ долларын құрайды, және бұл есепке бұзылған инфрақұрылым, көлік пен техника, коммерциялық жылжымайтын мүлік нысандары және муниципалдық меншіктегі мүлік кірмейді.

Жүздеген мың адам баспанасыз қалуы мүмкін. Қазақстан үшін жалпы экономикалық залал 100 млрд АҚШ долларынан асып, одан да жоғары болуы ықтимал. Бұл жағдайда ешқандай иллюзияға орын жоқ: жылдар бойы жинақталған Ұлттық қор қаражаты да мұндай ауқымды залалды қалпына келтіруге және оның салдарын жоюға жеткіліксіз болуы мүмкін. Дегенмен әлемнің көптеген елдерінде апаттық тәуекелдерді қайта сақтандыру тетіктері құрылған және тиімді жұмыс істейді. Алайда мұндай бағдарламалар, өкінішке қарай, көбіне апаттардан кейін ғана енгізілген.

Қазақстан қазірдің өзінде апаттық сипаттағы оқиғалардан туындайтын шығындарды өтеуге мүмкіндік беретін толыққанды жүйені қалыптастыруды бастауы маңызды. «Евразия» сақтандыру компаниясының қайта сақтандыру саласындағы тәжірибесі бізге табиғи апаттардан келетін әлемдік жыл сайынғы залал көлемін көруге ғана емес, сонымен қатар елдерге зардаптардан кейін жедел қайта сақтандыру төлемдері арқылы қалпына келуге көмектесуге мүмкіндік береді.

Апаттық тәуекелдерді жасырып қою мүмкін емес, оларды жай ғана көзден таса етіп қалдыруға да болмайды. Ерте ме, кеш пе табиғи апаттар міндетті түрде орын алады, ал біз табиғат күштеріне қарсы тұра алмаймыз. Біздің қолымыздан келетіні – алдын ала ең тиімді түрде дайындалып, сақтандыру тетіктерінің тиімділігін пайдалана отырып, ықтимал салдарларды қорғау және жою жүйесін қалыптастыру.

Автор: Кайрат Чегебаев, CFA

«Евразия» СК басқарма төрағаы


Forbes.kz - 16.06.2026 - Почему законопроект об обязательном страховании жилья важен для Казахстана