Новости

Председатель Правления АО «Евразия» — о перспективах развития страховой отрасли

В честь очередного празднования Дня национальной валюты — тенге — прошёл ежегодный XIII Конгресс финансистов Казахстана. По традиции внимание мероприятия сосредоточено на макроэкономике и банковском секторе, однако в этот раз была организована отдельная панельная сессия, посвящённая страхованию, в которой приняли участие регулирующие органы, страховые и инфраструктурные компании.

С момента появления первых страховых компаний в независимом Казахстане главной темой рынка остаётся его дальнейшее развитие: каким образом отрасль будет расти и как можно расширить спектр страховых услуг. Двадцать лет назад мы обсуждали недостаточную долю страхования в экономике — и сегодня продолжаем говорить об этом же.

Недавно страховая компания «Евразия» провела встречу с рейтингующим агентством из «большой тройки». Его аналитики оценивают рынок прежде всего по показателю проникновения страхования, который в Казахстане остаётся крайне низким и оказывает давление на страховые компании. Сейчас соотношение страховых премий к ВВП составляет около 1%, тогда как в развитых странах этот показатель в 5–10 раз выше.

Активы страхового сектора в соотношении к ВВП равны 2,4%. Согласно Концепции развития финансового сектора до 2030 года, в ближайшие пять лет этот показатель должен вырасти более чем вдвое — до 5%. Где искать источники роста и что необходимо сделать? Перспективы имеются как на рынке страхования жизни, так и в сегменте общего страхования. Среди ключевых векторов развития можно выделить следующее.

Источник роста — страхование жизни

Одним из главных драйверов станет рост накопительного страхования и пенсионных аннуитетов. Если раньше значительная доля переводов средств приходилась на трансферы между страховыми компаниями, то сегодня 80% поступает из ЕНПФ.

Накопительное страхование жизни активно растёт, в том числе за счёт государственной системы образовательных накопительных вкладов. Наибольшим спросом пользуются продукты в долларах США, поскольку банки не могут предложить ставки, сопоставимые с условиями компаний страхования жизни.

Одно из предложений рынка — позволить компаниям страхования жизни принимать взносы сразу в валюте, как это делают банки, чтобы избежать конвертации. Также было бы полезно дать клиентам право выбора инвестиционной стратегии по пенсионным аннуитетам. Эти конкретные меры могут ускорить рост рынка страхования жизни.

Страхование как экспорт

К странам с наиболее высокой страховой пенетрацией относятся США (премии 11,2% ВВП), Германия (5,7%), Великобритания (11,8%), где значительную роль играет перестрахование. Премии собираются не только внутри страны — это глобальные деньги и глобальные риски. Годовой объём премий в международном перестраховании превышает 700 млрд долларов.

СК «Евразия» занимает сильные позиции на международном перестраховочном рынке. В прошлом году компания собрала более 170 млн долларов перестраховочных премий за рубежом и стала одним из крупнейших экспортеров финансовых услуг среди страховых компаний. Перестрахование требует высокого уровня компетенций, резервного капитала и высоких рейтингов.

Важно отметить, что значительная часть средств из Казахстана уходит на перестрахование за рубеж. «Евразия» страхует крупнейшие мировые предприятия, однако казахстанские квазигосударственные компании предпочитают направлять свои средства иностранным перестраховщикам. Компания продолжает обсуждать эту проблему с регулятором и предлагает свои решения.

Главная задача, над которой необходимо работать всем — повышение суверенного рейтинга Казахстана. Нынешний рейтинг ограничивает возможности отечественных страховых компаний на международном рынке. Повышение рейтинга откроет новые возможности для привлечения перестраховочных премий на более выгодных условиях.

Глобальный рынок перестрахования имеет огромный потенциал, и Казахстан может и должен стать его активным участником, тем более что у отечественных страховщиков есть необходимые возможности.

Реальные риски искусственного интеллекта

Недавно депутаты обсуждали закон о регулировании искусственного интеллекта (ИИ), и президент подписал соответствующий документ. Один из его пунктов предусматривает страхование рисков, создаваемых ИИ. Кстати, в ЕС обязательное страхование ИИ перенесено на 2030 год.

IT-компании уже начинают собирать и агрегировать собственную статистику. Например, OpenAI получила семь исков, связанных с самоубийствами после использования ChatGPT для психологической помощи. Tesla была обязана выплатить 243 млн долларов после аварии с автопилотом. Страховые компании, объединяя статистику, со временем смогут объективно оценивать вероятность страховых случаев, вызванных ошибками ИИ.

ИИ будет внедряться повсеместно, и, несмотря на постоянное совершенствование технологий, число рисков будет расти. Страхование создаёт уверенность пользователей — ведь ущерб, возникший из-за ошибок системы, компенсируется страховщиком.

В будущем страховщики смогут покрывать риски, возникающие из-за массового внедрения ИИ. Уже в ближайшие годы страховые компании Казахстана могут начать получать запросы на перестрахование ИИ-рисков от крупных международных корпораций.

Апатное благосостояние — страхование жилья

Возможно, наиболее недооценённым и перспективным направлением развития страхования является страхование жилья. Это огромная и практически неосвоенная ниша.

По оценке UBS, Казахстан стал страной с наиболее быстрым ростом благосостояния населения за последние 25 лет. С одной стороны, растёт численность населения и увеличивается стоимость жилья, с другой — по всему миру учащаются природные катастрофы, и Казахстан не исключение. В 2023–2024 годах мы это ощутили. С начала года зарегистрировано более 900 землетрясений не только в Алматы, но также на востоке, юге и даже в районе Каспия. В прошлом году произошёл крупнейший за 80 лет паводок с ущербом в 300 млрд тенге.

Несмотря на то что недвижимость в Казахстане стоит дорого, она практически не застрахована — только около 4% из 5 млн объектов жилья имеют защиту от катастрофических рисков. Именно это направление должно стать одним из ключевых: необходимо думать о сохранении благосостояния граждан в условиях чрезвычайных ситуаций.

В Турции и Японии обязательные программы страхования жилья появились лишь после разрушительных землетрясений с большим числом жертв. Но мы стремимся действовать заранее, и обязательное страхование жилья от катастроф — необходимость, которую регулятор планирует внедрить в 2026 году.

Благодаря широкому охвату и низким выплатам такие программы будут доступными для абсолютного большинства граждан. При этом они не окажут существенного влияния на объём премий страховых компаний Казахстана, поскольку масштабные риски требуют перестрахования за рубежом. Главное — обязательное страхование жилья мотивирует людей задуматься о защите своего имущества и повышает уровень финансовой грамотности.




24.11.25 – Forbes.kz - Кайрат Чегебаев: Ключевые векторы развития казахстанского страхования