Обязательное автострахование – самый массовый и востребованный страховой продукт на рынке Казахстана
В 2022 году страховщики суммарно выплатили около 50 млрд тенге пострадавшим в ДТП автовладельцам, при этом каждый третий тенге от этой суммы приходится на страховую компанию «Евразия». Нурмухамед Тульбаев, исполнительный директор страховой компании «Евразия», рассказывает, как развивался рынок автострахования и за счёт чего компания с каждым годом укрепляет свои позиции в этом самом конкурентом сегменте.
Не секрет, что «автогражданка» остаётся убыточным видом страхования. Почему тогда в этом сегменте такая конкуренция?
– Обязательное страхование – своеобразный «входной билет» на страховой рынок. Хочешь заниматься страхованием имущества или международным входящим перестрахованием – пожалуйста, но тогда не забудь и об обязательных классах, в числе которых и «автогражданка».
В Казахстане почти 4,5 млн автомобилей, и всем нужна страховка. Не будь её, суды бы погрязли в спорах об оценке размера ущерба и путях его взыскания с виновника. Отдельная история с определением вреда здоровью или приобретением инвалидности. Законом об обязательном автостраховании всё это регламентировано, и на страховые компании возлагается важная социальная функция.
Это убыточный вид страхования, тарифы на который фактически не менялись более 15 лет. При этом экономическая ситуация в стране за эти годы поменялась сильно. Люди стали лучше жить, количество личного транспорта этому свидетельство. При этом значительно выросла интенсивность трафика и количество ДТП.
А как же ежегодная индексация МРП?
– МРП действительно каждый год повышают. Инфляция после пандемии разогналась во всём мире, военный конфликт в Украине окончательно разорвал логистические цепочки. Индексация МРП, мягко говоря, не успевает за ростом цен на автомобильные запчасти и расходы, связанные с ремонтом кузова.
Есть ещё один немаловажный фактор – региональные коэффициенты при расчёте страхового тарифа, в какой-то области больше, в другой – меньше. С тех пор, как они были приняты, во многих регионах ситуация с трафиком изменилась. К тому же оказалось, что очень часто, живя, допустим, в Алматинской области, автовладельцы большую часть времени ездят по дорогам Алматы, соответственно, там и попадают в ДТП, а это два разных тарифа.
Принятый в прошлом году закон с 2024 года должен будет перенастроить эти коэффициенты, где-то в большую, а где-то – в меньшую сторону, с учётом текущих реалий. И тут, как в той старой поговорке, я бы хотел выступить пчелой против мёда – мы против повышения страховых тарифов, даже в региональном масштабе, даже незначительно. Дело в том, что за долгое время существования текущей сетки тарифов мы «натренировали» наши метрики продаж с тем, чтобы портфель был сбалансирован и позволял предсказуемый рост.
В 2022 году страховая компания «Евразия» застраховала без малого 2 млн автомобилей, прирост составил 18% по сравнению с 2021-м. Это новый рекорд на рынке, который мы обновляем уже много лет. Если тарифы будут изменены, нам придётся пересматривать наши подходы и вновь искать точку равновесия. И мы не считаем, что модель «Евразии» является чем-то исключительным – наши коллеги на рынке тоже вполне благополучно себя чувствуют. Доказательство этому – суперконкурентная ситуация на рынке «автогражданки».
Если тарифы у всех одинаковые, то за счёт чего тогда страховая компания «Евразия» обгоняет других участников рынка, не поделитесь секретом?
– Я вас, наверное, удивлю, но этот «секрет» давно известен абсолютно всем страховщикам. Главное – справедливая оценка ущерба, нанесённого имуществу. Вторая составляющая – скорость осуществления страховых выплат.
Оценка ущерба в ДТП регламентирована законом и отдельными постановлениями государственного уполномоченного органа. Мы строго следуем формулам и критериям, которые там прописаны, и в установленные законом сроки, а зачастую быстрее, осуществляем все выплаты.
Больше нас никто на рынке не платит. В прошлом году страховая компания «Евразия» выплатила пострадавшим в ДТП больше 16,3 млрд тенге, а это треть от всех выплат по данному классу. Всего же в 2022 году компания осуществила 32,6 тыс. страховых выплат – количество за два года выросло более чем на 50%.
Ежегодно в декабре страховая компания «Евразия» проводит уже традиционную акцию «Новый год – без долгов», осуществляя все декабрьские выплаты до конца года. Мы стараемся для наших клиентов: даже в последний рабочий день, 30 декабря, мои коллеги получали заявления, проверяли документы и в этот же день осуществляли выплату. Поэтому в декабре сделали рекордные на страховом рынке Казахстана 3 353 выплаты на 1,9 млрд тенге только по полисам обязательного автострахования.
Звучит впечатляюще, но неужели не бывает недовольных клиентов?
– Размер страховой выплаты иногда является поводом для дискуссии. Каждый из нас наверняка оценивает то, что ему дорого, гораздо больше, чем окружающие его люди. С автомобилями ситуация такая же, учитывая определённую категорию автовладельцев, создающих настоящий культ «железного коня». Бывает эмоциональная привязка к авто, связанная с приятными воспоминаниями или важными событиями. И с этой точки зрения автомобиль может быть бесценным.
Не случайно, помимо самой крупной страховой выплаты, мы прикладываем усилия к тому, чтобы про неё узнали и клиенты, и конкуренты. Однако необходимо оговориться, что выплачиваем только законные убытки, причитающиеся клиентам, действительно пострадавшим в результате страхового случая.
Есть объективная реальность автомобильного рынка, а также методика регулятора, которую все обязаны соблюдать.
Да, иногда бывают недовольные размером выплаты клиенты, и это нормально. Я спокойно к этому отношусь. Более того, увеличение числа исков от граждан по «автогражданке» – наглядное свидетельство повышения доверия к судебной системе Казахстана. Защиту интересов граждан в судах можно и нужно поощрять. Бывает, что нам тоже приходится переводить спор с третьими лицами в судебную плоскость. Но количество таких случаев ничтожно в сравнении с общим количеством выплат. Так, на более чем 32 тыс. выплат в 2022 году мы получили немногим более четырёх сотен исков, из которых судом удовлетворена только половина. Если же сравнить их с количеством заключённых договоров автострахования, то коэффициент составляет около 0,01%, или 1 иск на 10 тыс. договоров. Даже самые придирчивые журналисты не могут назвать этот коэффициент значительным.
Что ждать автолюбителям в новом году, куда свернёт автострахование?
– Все страховщики ощущают на себе два главных тренда. Первый – растёт средний размер выплаты по каждому случаю, и в этом году тенденция сохранится. Страховым компаниям нужно готовиться платить больше.
Вторая – увеличение продаж полисов через онлайн-каналы. Наши клиенты могут оформить быстро и просто как обязательное, так и добровольное автострахование на нашем сайте
www.eurasia36.kz.
Что касается автолюбителей, то основные нововведения их ждут в 2024 году – это, конечно, внедрение европротокола, который позволит небольшие ДТП урегулировать на месте, без полиции и судов, с помощью мобильного приложения, а затем получать выплату в течение нескольких дней со дня страхового случая.
Также с 2024 года значительно вырастет роль страхового омбудсмана, который станет обязательной инстанцией для урегулирования споров между страховщиками и их клиентами. Ожидается уход с рынка обязательного страхования агентов, что также подтолкнёт рынок онлайн-страхования.
Нурмухамед Тульбаев: Каждый третий тенге пострадавшим в ДТП платит СК «Евразия» - Forbes.kz, 25.01.2023
