Новости

Шакир, нынешний штормовой сезон в районе Американского континента, бассейна Карибского моря и Мексиканского залива оказался жарким. Только ураган «Харви», бушевавший во второй половине августа, по самым скромным подсчетам нанес ущерба на $40 млрд и погубил 30 человеческих жизней. Губернатор Техаса Грег Эббот заявил, что для ликвидации последствий «Харви» штату потребуется до $180 млрд. Шакир, судя по вашему опыту, такие колоссальные суммы обычно ложатся на плечи страховых компаний?

- В развитых западных странах, где процент застрахованных объектов недвижимости, принадлежащих физическим и юридическим лицам, достаточно высок, бремя компенсации ложится на плечи страховых компаний, и основную долю по убыткам ураганов «Ирма» и «Харви» возьмут на себя страховщики, в том числе и СК «Евразия». Чтобы по-настоящему ахнуть, загляните в отчетность крупных международных страховщиков и перестраховщиков. Суммы выплаченных компенсаций по природным убыткам каждый год устанавливают новые рекорды.

Мы давно «работаем» с ураганами, и обычно сезон в Атлантике приходится на июнь – сентябрь. Так что в какой-то мере мы были готовы к такому повороту событий. Именно ураганы приносят страховщикам наибольшие убытки по всему миру. Как вы знаете, самым разорительным за последние годы для всех оказался ураган «Катрина» в 2005. По разным оценкам, страховые выплаты за ущерб от него составили $50-60 млрд. Со времен «Катрины» и «Мэтью» у берегов Флориды не было разрушительных ураганов, поэтому «Харви» и «Ирма» станут вновь настоящей проверкой для мировых перестраховщиков. Хотя, забегая вперед, скажу, что ущерб от них гораздо меньше пессимистичного сценария, рассматривавшегося еще три недели назад, когда речь шла о заоблачных цифрах. Вырисовывается такая тенденция, что чем больше застраховано имущества, за которое несет ответственность страховая компания, тем меньше расходов по возмещению ущерба ложится на плечи государства в случае стихийного бедствия.

Эксперт по моделированию последствий стихийных бедствий Чак Уотсон заявил, что ущерб от урагана «Ирма», который бушевал в сентябре в американском штате Флорида, может составить до $200 млрд. Какие суммы СК «Евразия» должна выплатить по страхованию последствий от этих ураганов?

- Страховая компания «Евразия» уже получила уведомление о наступлении страховых случаев по этим двум ураганам. По договору перестрахования покрываются не только имущественные риски (любые физические повреждения и разрушения, включая наводнение, землетрясение), но и перерывы в работе различных застрахованных организаций. Например, самый популярный тематический парк в мире Walt Disney World закрылся в шестой раз за 45 лет истории своего существования, но уже в середине сентября открыл свои двери для посетителей. После получения информации касательно размера убытка и всех подтверждающих документов будут, соответственно, сформированы резервы и осуществлена страховая выплата. При этом окончательная оценка общей стоимости страховых убытков еще неизвестна, так как дожди продолжаются.

Мы считаем, что в условиях, когда убытки имеют массовый характер и связаны со стихийными бедствиями, очень важно выстроить процесс урегулирования максимально комфортно для клиентов. Чем проще будет процесс работы с убытком, тем меньше времени потребуется на отработку каждого случая, а значит клиент быстрее получит компенсацию и сможет устранить ущерб. На 1 августа 2017 только выплаты «Евразии» по страхованию имущества составили свыше 3,6 млрд тенге с долей по рынку 70,1%, осуществленных среди всех страховых компаний Казахстана, то есть выплаты по страхованию имущества занимают наибольшую часть портфеля СК «Евразия».

Напомним, что в прошлые годы СК «Евразия» осуществила ряд крупных страховых выплат по природным убыткам. Остановимся на наиболее значительных: землетрясение в Чили – 89 млн тенге (выплаты продолжаются), землетрясение в Новой Зеландии - 478 млн тенге (выплаты продолжаются), землетрясение в Японии – 434 млн тенге (выплаты продолжаются), наводнение в Таиланде – 1,6 млрд тенге (выплаты продолжаются), ураган «Сэнди» – 378 млн тенге (выплаты продолжаются), международной горно-геологической компании RIO TINTO LIMITED из-за обвала горной породы – 757 млн тенге (выплаты продолжаются), взрыв на производстве чипов для iPhone – почти 2 млрд тенге, наводнение в Джамму и Кашмире (Индия) – 940 млн тенге (выплаты продолжаются), циклон «Худ-Худ» – 567 млн тенге (выплаты продолжаются), наводнение в индийском городе Ченнае – 752 млн тенге (выплаты продолжаются).

Несмотря на такие большие выплаты, СК «Евразия» по-прежнему располагает хорошей капитальной базой. Высокие уровни принятия риска при страховании катастрофических рисков и в инвестиционной деятельности позволили нам выдерживать серьезное давление по обязательствам и сохранить относительную стабильность на неспокойном мировом перестраховочном рынке.

Могут ли такие масштабы разрушений и выплат, к которым привели эти два урагана, обескровить страховые компании и поставить под угрозу деятельность кого-то из ваших коллег?

- Пока давать детальные оценки масштабов ущерба рано. Предварительно оценить общий размер убытков можно будет в течение 3-6 месяцев, а то и дольше, учитывая, что обращения об убытках, скорее всего, продолжат поступать. Но то, что сектор перестрахования вновь подвергается проверке на прочность после затишья, это мы не исключаем.

Не скажу, что серия ураганов может как-то серьезно повлиять на наших партнеров, спровоцировав их падение, хотя страховые компании обычно строят свою стратегию в расчете на единичные катаклизмы. Никто не мог и подумать, что последует целая серия мощнейших ураганов, да еще в такой короткий промежуток времени.

Количество обращений в «Евразию» и к другим перестраховщикам за последние дни вполне ожидаемо, учитывая последствия урагана. Но выплаты по данным страховым случаям серьезного влияния на финансовые показатели страховщиков не окажут, разве что в краткосрочной перспективе. Например, в масштабах резервов СК «Евразия» это некритическая величина. Капитализация «Евразии», как правило, представляет собой позитивный рейтинговый фактор и в целом находится на исторически высоком уровне. Но мы не исключаем, что эти ураганы могут привести к росту тарифов на перестрахование на следующий год. 

Забегая немного вперед, отметим: на нашей ежегодной конференции по риск-менеджменту, которая состоится 19-20 апреля 2018 в отеле The Ritz-Carlton, мы обязательно обсудим снижение рисков бедствий после ураганов, землетрясений и других экстремальных событий техногенного характера. Так что, кому интересно, будем рады видеть на нашей, уже XIV апрельской конференции.

Кстати, а что обычно происходит, когда страховая компания не может справиться с объемом выплат?

- Гарантий того, что какая-то конкретная компания будет жить вечно, к сожалению, не может дать никто. Но относительную надежность страховщика можно выяснить по соотношению объема выплат и его репутации, которая зарабатывается годами. Если говорить на примере «Евразии», то западный рынок предоставляет значительно большие емкости, чем казахстанский, и лучшее security (безопасность размещения). Это заставляет нас обращаться к иностранным перестраховщикам – мы знаем, что они надежны и заплатят нам возмещение в случае крупного убытка. «Евразия», являясь крупным универсальным страховщиком в стране, способна принимать на себя большую долю риска, мы надежнее в силу более высокой финансовой устойчивости, значительных объемов и диверсификации бизнеса.

Конечно, многое о компании могут сказать финансовые показатели деятельности, например, уставный капитал, который дает некоторое представление о положении дел компании на рынке. Это все открытые сведения. В «Евразии» придерживаются такого девиза: «Пусть мир рухнет, а страховая компания должна устоять». На самом деле сильной страховой компании нужно не одно десятилетие, чтобы сформироваться. Мы на рынке уже более 22 лет, и у нас это получается.

Шакир, можете ли вы рассказать, какой обычно процент от общих выплат составляют выплаты по ущербу от природных бедствий в странах, где развито страхование, и в Казахстане?

- Подобные катастрофы не выбирают, где им произойти, они задевают и развитые, и развивающиеся страны. Мировая практика показывает, что больше страдают страны, где рынок только формируется, потому что там очень мал процент застрахованного имущества, и государство терпит огромный ущерб, ведь все финансовые расходы покрывает правительство. Те страны, где катастрофы происходят весьма часто, которые являются более уязвимыми в плане стихийных бедствий, очень нуждаются в усовершенствованных и выгодных условиях страхования, в качественном подходе к этому вопросу. Что касается цифр, то «Евразия» ежегодно оплачивает убытки своим клиентам по имущественным видам страхования от природных бедствий в объеме более 40% от всех страховых выплат компании.

Очевидно, что казахстанцы добровольно страхуются гораздо меньше, чем, например, американцы или англичане. И это очень странно, ведь частное страхование было очень хорошо развито еще в советское время, агенты Госстраха СССР буквально по домам ходили. Почему, на ваш взгляд, так происходит сейчас?

- Если вспомнить старые добрые времена Советского Союза, застрахованы были не то чтобы все, но почти все. Правда, как многое другое, это происходило в добровольно-принудительном порядке. В каждую организацию и на предприятия приходили сотрудники страховой компании, рассказывали о выгодах и плюсах страховок, уговаривали. Тут, понимаете, партия сказала надо – значит, надо (смеется). Это было выгодно всем. И люди с удовольствием страховались. Ну и тогда время было другое.

Во многих странах Запада на страхование жители тратят немалые суммы. Например, мой знакомый в Германии ответственно подходит к этому. Они страхуют все: недвижимость, транспорт, дачу и даже домашних животных. В год на это тратят от 600 до 900 евро и не жалеют, считая, что спокойствие и уверенность дороже денег. 

Я бы хотел сказать вот еще что: страхование страхованием, но меры по предупреждению и смягчению рисков должны быть приоритетом в борьбе со стихийными бедствиями. К примеру, этой цели служат карты рисков и всесторонние строительные нормы. Такие меры спасают жизни и защищают инфраструктуру. Это и есть управление рисками, которое у нас не сильно развито. Возможно, можно было бы поднять тему обязательного страхования от стихийных бедствий жилья и прочего имущества, но это уже другой вопрос, так как противников подобного законопроекта довольно велико.

У нас же в Казахстане в обществе в целом отсутствует спрос на страховые услуги. У нас люди до сих пор предпочитают надеяться на помощь государства, нежели на собственные силы. Масса людей приватизировала квартиры. А позаботиться о том, чтобы их застраховать, удосужились лишь единицы. Лишь от 5% до 8% жилья в Казахстане сегодня застраховано. Причем основная часть – как залоговое имущество по требованию банка, выдавшего ипотечный кредит. Для сравнения: в странах Западной Европы страхуют около 80% домов и квартир.

Существует стереотип: страхование – удовольствие не из дешевых. Сегодня в рамках обычных страховых программ полис добровольного страхования имущества доступен по цене любой среднестатистической семье. Если оценка произведена верно, а само имущество – это не хрустальный дворец в сейсмоопасной зоне, то цена полиса невелика. Хотя если брать прошлые годы, то в целом в стране ситуация улучшается по застрахованным объектам недвижимости.

До Казахстана, к счастью, тропические ураганы не доходят. Однако география нашей страны обширна, и мы подвержены другим природным явлениям. От каких природных катаклизмов можно застраховаться в нашей стране бизнесменам и частным лицам?

- Казахстану, конечно, пока далеко до Америки, где застраховать можно все и от всего. Тем не менее и казахстанцам есть из чего выбирать. На сегодняшний день «Евразия» предлагает массу вариантов страхования недвижимости и имущества. Например, среди корпоративных видов страхования наиболее распространено страхование от перерывов в производстве, подразумевающее страховку имущества предприятия от повреждений в результате пожара, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, грабежа и т.д., которые могли повлечь за собой остановку производственных мощностей, всего производственного процесса.

Мы предполагаем, что по всему миру, в том числе и в Казахстане тоже, эти ураганы «Ирма» и «Харви» повлияют на то, что большее количество людей станет страховать свое имущество, опасаясь пострадать от природной стихии в будущем. Тенденции Казахстана же таковы: обязательное автострахование уже прочно вошло в нашу жизнь; автокаско становится все более массовым с увеличением покупок машин в кредит; ипотечное страхование развивается параллельно с развитием рынка недвижимости; расширяется добровольное страхование имущества, что также связано с природными катаклизмами; усиливается внимание к страхованию различных видов ответственности. В любом случае для максимальной защиты имущества лучше выбирать покрытие, которое предусматривает полный пакет рисков: пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, залив, стихийные бедствия и другое.

Опыт научил «Евразию» по-новому смотреть на многие вещи, заставил пересмотреть эффективность своей работы, пересчитать все расходы, проанализировать тарифы и страховые продукты. И, конечно, повысил для нас значение страхователя – нашего клиента. Мы имеем очень большой опыт работы с физическими лицами по страхованию их имущества, и та статистическая и актуарная база, которая есть у нас, дает возможность достаточно точно определять тарифы, чтобы они позволяли клиенту рассчитывать на получение полноценной выплаты. Согласитесь, удобно, когда за вас решают ваши проблемы.

Ну а пока я желаю всем страховщикам целесообразнее воспитывать страховую культуру населения, чтобы каждый владелец имущества осознанно заключал договор страхования, выбирая нужные ему риски.

"Какой урок преподали казахстанцам ураганы «Харви» и «Ирма»" - Forbes.kz, 19.09.2017
"Какой урок преподали казахстанцам ураганы «Харви» и «Ирма»" - Insur-Info.ru, 19.09.2017