Новости

Forbes.kz, 25.12.2015

В Казахстане разрабатываются поправки в законодательство, которые позволят внедрить механизм онлайн-страхования. Если изменения будут приняты, посредники, продающие полисы, лишатся части своих доходов.

В ноябре 2015 Национальный банк разослал в госорганы и неправительственные организации Казахстана концепцию законопроекта о внедрении онлайн-страхования. Разработана она была по поручению первого заместителя премьер-министра Бакытжана Сагинтаева в рамках Концепции развития финансового сектора в РК до 2030.

В Нацбанке решили серьезно пересмотреть деятельность цепочки «страховая компания – страховой агент – страхователь». По мнению разработчиков, нововведение:

- Позволит увеличить капитализацию и снизить издержки на услуги посредников в страховых компаниях;
- лишит посредников необоснованных комиссий за продажу полисов;
- нарастит долю безналичных денег на рынке страхования (читай – увеличит налоговую прозрачность);
- снизит долю продаж поддельных страховых полисов и избавит от других видов мошенничества на этом рынке;
- сократит время и силы страхователя, который легко сможет купить полис на сайте страховой компании.

Ссылаясь на зарубежный опыт, инициаторы нововведений говорят: в Великобритании онлайн-продажи полисов открыты с 2000. Сегодня 70% жителей этой страны покупают страховки по телефону или интернету. Во Франции 50% граждан предпочитают онлайн-полисы.

Ссылаясь на исследование Ernst&Young, в Нацбанке уверяют: больше половины страховых компаний страны выразили готовность внедрять новые IT-решения. А опрос представителей малого бизнеса компанией Deloitte показал, что потенциальные покупатели интернет-страховок ожидают получать скидку в размере 10-15% за онлайн-полис. Размер скидки – как раз средняя комиссия страхового агента или брокера.

Электронные полисы планируется продавать как по обязательным, так и по добровольным видам страхования. Однако запустить онлайн-страхование предлагают с пилотного проекта по продаже полисов обязательного страхования ГПО автовладельцев. Для этого, правда, придется принять поправки в Гражданский кодекс РК, а также в законы «О страховой деятельности», «О дорожном движении» и другие.

Эту инициативу Нацбанка в интервью Forbes.kz прокомментировал заместитель председателя правления страховой компании «Евразия» Назым Тульчинский.

F: Назым Леонидович, на ваш взгляд, действительно ли рынок страховых услуг нуждается в таких поправках в законодательство об онлайн-страховании?

- Это тот редкий случай, когда инициатива регулятора нашла поддержку всех казахстанских страховщиков. Что и понятно: появляется новый канал продаж, использование которого в настоящее время невозможно вследствие нескольких архаичных норм Гражданского кодекса. Безусловно, страховой рынок страны нуждается в реформах, и эта инициатива Национального банка весьма своевременная и полезна. Другое дело, что это - лишь часть мер, которые необходимо предпринять для оздоровления страхового рынка страны.

F: Действительно ли посредникам остается значительная часть выручки страховых компаний?

- В добровольных видах страхования агентское вознаграждение устанавливается по соглашению между страховщиком и агентом и может составить более 50% от страховой премии. Принимается во внимание страховой тариф, клиентская база агента, статистика убыточности по портфелю. В обязательных видах страхования предельный размер комиссии агента ограничен законом и не может превышать 15% и 10% страховой премии для агентов-юридических и физических лиц, соответственно.

Однако аппетиты страховых агентов не так скромны: им, по большому счету, нет разницы - продавать добровольное или обязательное страхование. Поэтому они вынуждают страховщиков искать способы выплаты комиссионных в размере де-факто больше, чем разрешено законом. Страховщики в погоне за долей рынка начинают выплачивать агентам такое «серое» комиссионное вознаграждение, размер которого неуклонно повышается.

F: Почему?

- Потому что на рынке обязательного страхования сложилась парадоксальная ситуация: минимальные тарифы установлены законом, и конкуренции тут быть не может. Поэтому, она переместилась в «серую» зону страховых посредников.

F: И к чему это приводит?

- Те средства, которые страховщики могли бы использовать для снижения стоимости страхования для клиентов, сегодня оседают в карманах страховых посредников. Именно поэтому Национальный банк своевременно инициировал дискуссию о либерализации ценообразования в таком социально значимом сегменте страхового сектора, как обязательное страхование ГПО. Ликвидация нижнего порога страхового тарифа позволит страховщикам конкурировать в прозрачной сфере стоимости страхования для конечного клиента, что приведет к снижению стоимости обязательного страхования.

F: Как, на ваш взгляд, изменят рынок страхования поправки в законодательство?

- Предлагаемые поправки в части электронного страхования вряд ли исключат страховых посредников полностью. Более того, мы предполагаем, что доля онлайн-страхования в ближайшем будущем не будет столь заметна. Паства страховых агентов инертна и многочисленна. Банки, розничная прибыль которых в очень большой степени формируется из агентского вознаграждения за продажи страхования, связанного с кредитованием, также не заинтересованы в развитии онлайн-страхования. Кроме того, в соответствии с концепцией законопроекта электронный полис не будет использоваться сразу и повсеместно – регулятором будет определен перечень страховых продуктов, продажа которых будет разрешена посредством онлайн страхования. Так что будущее начнет приходить на страховой рынок Казахстана аккуратно и не спеша.

F: А что вас смущает в нововведении?

- Как я уже говорил, существование страховых посредников, исключение которых ставится одной из целей законопроекта, не является проблемой. Страховые агенты помогают страховщикам и клиентам найти лучших из числа друг друга. Проблема состоит в отсутствии возможности конкуренции в обязательном страховании ГПО автовладельцев. Поэтому в идеологической основе онлайн-страхования должен быть и элемент повышения конкуренции. Страховой рынок приветствовал бы появление онлайн-страхования вместе с либерализацией страховых тарифов. Именно это сочетание дало бы онлайн-страхованию мощный рывок и качественно изменило бы ландшафт казахстанского страхового рынка.