Новости

Zakon.kz, 18.11.2014

В со­вре­мен­ном ми­ре боль­шин­ство ком­па­нии ста­ра­ют­ся пе­ре­ве­сти свой биз­нес в ин­тер­нет. Так бан­ки ста­ли ак­тив­но раз­ви­вать он­лайн-бан­кинг, все по­пу­ляр­нее ста­но­вит­ся ди­стан­ци­он­ное об­ра­зо­ва­ние. Од­на­ко стра­хо­вой ры­нок Ка­зах­ста­на не го­тов внед­рить online-про­дук­ты из-за за­ко­но­да­тель­ных нор­ма­ти­вов и ря­да дру­гих при­чин. То­гда как ми­ро­вой опыт по­ка­зы­ва­ет эф­фек­тив­ность online-стра­хо­ва­ния.

Во мно­гих ка­зах­стан­ских стра­хо­вых ком­па­ни­ях не пер­вый год ра­бо­та­ют ин­тер­нет-ма­га­зи­ны для ре­а­ли­за­ции стра­хо­вых про­дук­тов. Од­на­ко online-стра­хо­ва­ние в Ка­зах­стане под­ра­зу­ме­ва­ет под со­бой толь­ко за­каз стра­хо­во­го по­ли­са на сай­те стра­хо­вой ком­па­нии, в том чис­ле вы­бор про­грам­мы стра­хо­ва­ния, рас­чет сто­и­мо­сти, опла­ту, а та­к­же до­став­ку по­ли­са, ес­ли дан­ная услу­га ока­зы­ва­ет­ся стра­хов­щи­ком.

К со­жа­ле­нию, как под­черк­нул пред­се­да­тель прав­ле­ния стра­хо­вой ком­па­нии «Ком­меск-Өмір» Олег Ха­нин, се­год­ня нель­зя по­лу­чить по­лис от стра­хов­щи­ка на элек­трон­ную по­чту (как, на­при­мер, авиа­би­лет), так как в со­от­вет­ствии с за­ко­но­да­тель­ством до­го­вор стра­хо­ва­ния за­клю­ча­ет­ся в пись­мен­ной фор­ме, т.е. тре­бу­ет­ся под­пись и пе­чать стра­хов­щи­ка и стра­хо­ва­те­ля. Несо­блю­де­ние пись­мен­ной фор­мы до­го­во­ра стра­хо­ва­ния вле­чет его недей­стви­тель­ность.

Что ка­са­ет­ся за­ко­но­да­тель­ных из­ме­не­ний, то Кон­цеп­ци­ей раз­ви­тия фи­нан­со­во­го сек­то­ра Рес­пуб­ли­ки Ка­зах­стан до 2030 го­да преду­смот­ре­но внед­ре­ние элек­трон­ных про­даж стра­хо­вых по­ли­сов по обя­за­тель­ным клас­сам. «Но для это­го нуж­ны за­ко­но­да­тель­ные из­ме­не­ния в ча­сти раз­ре­ше­ния на ис­поль­зо­ва­ние упро­щен­но­го по­ряд­ка при­со­еди­не­ния к усло­ви­ям стра­хо­ва­ния (пуб­лич­ная офер­та) или элек­трон­но-циф­ро­вой под­пи­си в стра­хо­ва­нии в ка­че­стве сред­ства для иден­ти­фи­ка­ции и под­твер­жде­ния юри­ди­че­ской зна­чи­мо­сти до­ку­мен­тов», - от­ме­ча­ет экс­перт.

О необ­хо­ди­мо­сти за­ко­но­да­тель­но­го из­ме­не­ния для раз­ви­тия online-стра­хо­ва­ния со­об­щил Kursiv.​kz и ис­пол­ни­тель­ный ди­рек­тор АО «Стра­хо­вая ком­па­ния «Евра­зия» Ша­кир Ими­нов: «Необ­хо­ди­мо при­нять прин­ци­пи­аль­ное ре­ше­ние о воз­мож­но­сти оформ­ле­ния и ис­поль­зо­ва­ния стра­хо­вых по­ли­сов, вы­дан­ных в элек­трон­ном ви­де го­су­дар­ствен­ны­ми ор­га­на­ми - Нац­бан­ком и от­рас­ле­вы­ми ми­ни­стер­ства­ми. К при­ме­ру, Ми­ни­стер­ству внут­рен­них дел - в ча­сти обя­за­тель­но­го стра­хо­ва­ния граж­дан­ской от­вет­ствен­но­сти ав­то­вла­дель­цев, опре­де­лить­ся с по­ряд­ком оформ­ле­ния элек­трон­ных стра­хо­вых по­ли­сов и, са­мое глав­ное, под­твер­жде­ни­ем лич­но­сти стра­хо­ва­те­ля. При­нять со­от­вет­ству­ю­щие из­ме­не­ния в за­ко­но­да­тель­ство - та­ко­вые по­тре­бу­ют­ся на уровне, как за­ко­нов, так и под­за­кон­ных ак­тов. При­чем имен­но по­след­няя ста­дия бу­дет наи­бо­лее за­трат­ной по вре­ме­ни. По­это­му чем рань­ше стра­хов­щи­ки с ре­гу­ля­то­ром нач­нут эту ра­бо­ту, тем быст­рее стра­хо­ва­те­ли смо­гут по­лу­чить по­лис, не вста­вая с крес­ла. Ры­нок мо­раль­но го­тов к раз­ви­тию ин­тер­нет-стра­хо­ва­ния в пол­ном смыс­ле это­го сло­ва, и опре­де­лен­ная по­треб­ность в этой услу­ге, ко­неч­но же, есть».

Стар­ший ана­ли­тик Standard & Poor's Ека­те­ри­на Тол­сто­ва по­де­ли­лась мне­ни­ем по это­му по­во­ду с Kursiv.​kz. «От­сут­ствие нор­ма­тив­но-пра­во­вой ба­зы огра­ни­чи­ва­ет раз­ви­тие дан­но­го ка­на­ла про­даж в Ка­зах­стане. На дан­ный мо­мент online-стра­хо­ва­ние пред­став­ля­ет со­бой воз­мож­ность кли­ен­та оста­вить за­яв­ку на по­лу­че­ние по­ли­са на сай­те стра­хо­вой ком­па­нии в ре­жи­ме online, од­на­ко до­став­ка по­ли­са в бу­маж­ном ви­де оста­ет­ся. Дан­ный про­дукт до­ста­точ­но слож­но на­звать online-стра­хо­ва­ни­ем в клас­си­че­ском ви­де. Но по­тен­ци­ал для раз­ви­тия рын­ка online-стра­хо­ва­ния су­ще­ству­ет. Его раз­ви­тие во мно­гом бу­дет за­ви­сеть от вне­се­ния из­ме­не­ний в за­ко­но­да­тель­ство (от­ме­на тре­бо­ва­ния по на­ли­чию бу­маж­но­го по­ли­са, сня­тие во­про­сов, свя­зан­ных с ис­поль­зо­ва­ни­ем элек­трон­ной циф­ро­вой под­пи­си), а та­к­же от со­зда­ния со­от­вет­ству­ю­щей ин­фра­струк­ту­ры в стра­хо­вых ком­па­ни­ях», - ска­за­ла она.

Ме­ры по раз­ви­тию

Г-н Ими­нов пред­ло­жил ме­ры по раз­ви­тию online-стра­хо­ва­ния в Ка­зах­стане по двум на­прав­ле­ни­ям. «Пер­вое - оформ­ле­ние стра­хо­во­го по­ли­са. Ре­ше­ние ле­жит на по­верх­но­сти - в Ка­зах­стане успеш­но функ­ци­о­ни­ру­ет про­ект элек­трон­но­го пра­ви­тель­ства, в ос­но­ве ко­то­ро­го ле­жит ЭЦП (Элек­трон­ная циф­ро­вая под­пись). Бла­го­да­ря рас­про­стра­не­нию этой тех­но­ло­гии, воз­мож­ность по­куп­ки по­ли­са без кон­так­та с пред­ста­ви­те­ля­ми стра­хо­вой ком­па­нии ста­нет ре­аль­но­стью. Имен­но ис­поль­зо­ва­ние ЭЦП сти­му­ли­ро­ва­ло рез­кий рост рын­ка online-стра­хо­ва­ния в США. Уже сей­час че­рез egov.​kz мож­но опла­тить ком­му­наль­ные услу­ги. По­че­му спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ные стра­хов­щи­ки не лоб­би­ру­ют вклю­че­ние оформ­ле­ния стра­хо­во­го по­ли­са в пе­ре­чень услуг egov.​kz - для нас за­гад­ка. Вто­рое - опла­та стра­хо­во­го по­ли­са - ре­а­ли­зу­е­ма уже сей­час. По су­ти это стан­дарт­ный элек­трон­ный пла­теж, до­ступ­ный как стра­хо­ва­те­лям, так и стра­хов­щи­кам. Про­бле­ма в воз­мож­но­сти вы­пис­ки и ис­поль­зо­ва­ния стра­хо­во­го по­ли­са в элек­трон­ном ви­де, ко­то­рая вполне ре­ша­е­ма ис­поль­зо­ва­ни­ем элек­трон­ной циф­ро­вой под­пи­си. Пер­спек­ти­вы это­го рын­ка до­воль­но ве­ли­ки, осо­бен­но учи­ты­вая пла­ны го­су­дар­ства по охва­ту на­се­ле­ния до­сту­пом к «се­ти» и раз­ви­тие мо­биль­но­го Ин­тер­не­та. Рис­ки, свя­зан­ные с про­да­жей стра­хо­вых про­дук­тов че­рез ин­тер­нет, в прин­ци­пе не от­ли­ча­ют­ся от дру­гих ви­дов элек­трон­ной ком­мер­ции. Ве­ри­фи­ка­цию под­лин­но­сти элек­трон­но­го стра­хо­во­го по­ли­са ра­бот­ни­ки до­рож­ной по­ли­ции мо­гут осу­ществ­лять че­рез еди­ную ба­зу дан­ных то­го же элек­трон­но­го пра­ви­тель­ства или ба­зу дан­ных ЕСБД», - за­явил он.

В ре­зуль­та­те внед­ре­ния элек­трон­но­го стра­хо­ва­ния, стра­хов­щи­ки смо­гут эко­но­мить на стра­хо­вых аген­тах, счи­та­ет Ша­кир Ими­нов, се­год­ня их воз­на­граж­де­ние со­став­ля­ет от 10 до 15% стра­хо­вых пре­мий по обя­за­тель­ным ви­дам стра­хо­ва­ния. Та­к­же уве­ли­чит­ся чис­ло кон­ку­ри­ру­ю­щих на этом рын­ке ком­па­ний, что ста­нет хо­ро­шим сти­му­лом для по­вы­ше­ния ка­че­ства пред­ла­га­е­мых услуг. «Бу­ду­щее за ApplePay, PayPal, WebMoney и стра­хо­ва­ние ра­но или позд­но то­же ста­нет элек­трон­ным», - за­клю­чил он.

Про­дук­ты online-стра­хо­ва­ния

«Услу­ги online-стра­хо­ва­ния боль­ше на­прав­ле­ны на фи­зи­че­ских лиц, по­сколь­ку до­го­вор с кор­по­ра­тив­ны­ми кли­ен­та­ми тре­бу­ет бо­лее дли­тель­но­го со­гла­со­ва­ния, свя­зан­но­го с усло­ви­я­ми до­го­во­ра и та­ри­фо­об­ра­зо­ва­ни­ем. Тем не ме­нее, и физ­ли­ца смо­гут при­об­ре­сти он­лайн не все стра­хо­вые про­дук­ты, - от­ме­тил Олег Ха­нин. - Так, на­при­мер, при стра­хо­ва­нии иму­ще­ства есть важ­ный мо­мент, свя­зан­ный с оцен­кой сто­и­мо­сти объ­ек­та стра­хо­ва­ния, ко­то­рый невоз­мож­но осу­ще­ствить он­лайн. По опы­ту на­шей ком­па­нии че­рез ин­тер­нет кли­ен­ты, в ос­нов­ном, по­ку­па­ют та­кие стра­хо­вые про­дук­ты, как: обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние ГПО ав­то­вла­дель­цев, Ав­то­КАС­КО и стра­хо­ва­ние вы­ез­жа­ю­щих за ру­беж». Ес­ли про­дук­ты рас­смат­ри­вать с точ­ки зре­ния обя­за­тель­ных и доб­ро­воль­ных ви­дов стра­хо­ва­ния, то, по мне­нию Ша­ки­ра Ими­но­ва, в пер­вом слу­чае все от­но­си­тель­но стан­дар­ти­зи­ро­ва­но и опре­де­лен­но со­от­вет­ству­ю­щим за­ко­ном. Од­на­ко ес­ли го­во­рить о доб­ро­воль­ном стра­хо­ва­нии, то стра­хов­щи­кам необ­хо­ди­мо бо­лее де­таль­но раз­би­рать­ся в объ­ек­те стра­хо­ва­ния. Под­бор усло­вий стра­хо­ва­ния и са­мо по се­бе со­гла­сие на при­ня­тие рис­ка но­сит ин­ди­ви­ду­аль­ный ха­рак­тер при­ме­ни­тель­но к каж­до­му объ­ек­ту. В про­тив­ном слу­чае от­кры­ва­ет­ся по­ле для мо­шен­ни­че­ства.

Online-стра­хо­ва­ние в ми­ре

В со­сед­ней Рос­сии око­ло 50% на­се­ле­ния поль­зу­ют­ся ин­тер­не­том, сви­де­тель­ствую дан­ные ста­ти­сти­че­ских опро­сов, что го­во­рит о ши­ро­ких воз­мож­но­стях раз­ви­тия online-стра­хо­ва­ния в Рос­сии, осо­бен­но в круп­ных го­ро­дах. Од­на­ко про­ник­но­ве­ние ин­тер­нет-про­даж стра­хо­вых про­дук­тов в Рос­сии по­ка еще несу­ще­ствен­но. По дан­ным Цен­траль­но­го Бан­ка РФ online-про­да­жи со­ста­ви­ли 0,2% от об­ще­го объ­е­ма стра­хо­вой пре­мии по ре­зуль­та­там 2013 го­да.

В на­ча­ле июня те­ку­ще­го го­да бы­ли при­ня­ты по­прав­ки к за­ко­ну «Об ор­га­ни­за­ции стра­хо­во­го де­ла в Рос­сий­ской Фе­де­ра­ции», ко­то­рые опре­де­ля­ют прин­цип элек­трон­но­го стра­хо­ва­ния в Рос­сии. В со­от­вет­ствие с до­ку­мен­том online-стра­хо­ва­ние при­ме­ня­ет­ся к стан­дар­ти­зи­ро­ван­ным про­дук­там, ко­то­рые не тре­бу­ют до­пол­ни­тель­но­го осмот­ра до за­клю­че­ния до­го­во­ра стра­хо­ва­ния. «По­это­му из спис­ка ис­клю­че­ны ви­ды иму­ще­ствен­но­го стра­хо­ва­ния, тре­бу­ю­щие до­пол­ни­тель­но­го осмот­ра, а та­к­же стра­хо­ва­ние жиз­ни с ин­ве­сти­ци­он­ной со­став­ля­ю­щей. В со­от­вет­ствие с по­прав­ка­ми при осу­ществ­ле­нии доб­ро­воль­но­го стра­хо­ва­ния ин­фор­ма­ция в элек­трон­ной фор­ме рав­но­знач­на до­ку­мен­ту на бу­маж­ном но­си­те­ле, под­пи­сан­но­му соб­ствен­но­руч­ной под­пи­сью это­го фи­зи­че­ско­го ли­ца, ес­ли пра­ви­ла­ми стра­хо­ва­ния не преду­смот­ре­но иное», - ска­за­ла она.

Боль­шин­ство круп­ных стра­хо­вых ком­па­ний пред­ла­га­ют ко­ро­боч­ные стра­хо­вые про­дук­ты че­рез ин­тер­нет, в первую оче­редь это стра­хо­ва­ния вы­ез­жа­ю­щих за ру­беж (ВЗР). По­лис ВЗР мож­но опла­тить и по­лу­чить online. Online-про­да­жи по­ли­са ОСА­ГО (обя­за­тель­ное стра­хо­ва­ние ав­то­граж­дан­ской от­вет­ствен­но­сти), ско­рее все­го, бу­дут в пол­ной ме­ре ре­а­ли­зо­ва­ны в 2015 го­ду. На дан­ный мо­мент кли­ент мо­жет опла­тить по­лис по ОСА­ГО или КАС­КО че­рез ин­тер­нет, од­на­ко по­том его нуж­но за­брать ли­бо в офи­се ком­па­нии, ли­бо за­ка­зать до­став­ку ку­рье­ром. Стра­хо­вые ком­па­нии та­к­же пред­ла­га­ют за­ка­зать че­рез ин­тер­нет стан­дарт­ные про­дук­ты по иму­ще­ствен­но­му стра­хо­ва­нию, ко­то­рые не тре­бу­ют до­пол­ни­тель­но­го осмот­ра пе­ред за­клю­че­ни­ем до­го­во­ра, то есть это ти­по­вая квар­ти­ра или дом.

В Ев­ро­пе online-стра­хо­ва­ние за­ни­ма­ет око­ло 14% от об­ще­го объ­е­ма стра­хо­вой пре­мии. Од­на­ко ос­нов­ным про­дук­том online-стра­хо­ва­ния яв­ля­ет­ся ав­то­стра­хо­ва­ние в си­лу то­го, что этот про­дукт до­ста­точ­но стан­дар­ти­зи­ро­ван. Ры­нок ав­то­стра­хо­ва­ния в Ве­ли­ко­бри­та­нии яв­ля­ет­ся наи­бо­лее по­ка­за­тель­ным при­ме­ром, так как при­мер­но 20% пре­мии при­хо­дит­ся на online про­да­жи (по дан­ным на ко­нец 2012 го­да). Та­к­же наи­боль­шее рас­про­стра­не­ние в Ве­ли­ко­бри­та­нии по­лу­чи­ли ма­га­зи­ны-аг­ре­га­то­ры (24% от стра­хо­вой пре­мии в 2012 г.) в ин­тер­не­те. Они и по­ло­жи­ли на­ча­ло раз­ви­тию online-стра­хо­ва­ния в Ве­ли­ко­бри­та­нии в на­ча­ле 2000-х го­дов. Их суть в том, что они да­ют воз­мож­ность кли­ен­ту срав­нить пред­ла­га­е­мую сто­и­мость стра­хо­во­го по­ли­са у раз­ных стра­хо­вых ком­па­ний. По­сле это­го по­ку­па­тель, не вы­хо­дя из до­ма, мо­жет вы­би­рать наи­бо­лее под­хо­дя­щий стра­хо­вой по­ли­стой стра­хо­вой ком­па­нии, ко­то­рая в боль­шей сте­пе­ни от­ве­ча­ет его тре­бо­ва­ни­ям.

Ав­тор: Бе­рик АК­КО­ЗОВ

18 ноября 2014, 16:56 Источник: Деловой еженедельник «КУРСИВъ»