Новости

Страхование Сегодня, 29.07.2014

Почему не стоит страховать части своего тела? Что беспокоит владельцев скрипок Страдивари? Как застраховать свою армию? Какие тенденции складываются на казахстанском рынке страхования? Об этом и многом другом в эксклюзивном интервью «ЭК» рассказал председатель правления?АО «Страховая компания «Евразия» Борис Уманов.

– Расскажите об особенностях страхового рынка. Известно, что некоторая информация о компаниях и людях, которых вы страхуете (перестраховы- ваете), является конфиденциальной, но можете ли вы назвать общее число компаний и людей, которые застрахованы в вашей организации?

– Казахстанский страховой рынок можно охарактеризовать как зарплату советского инженера из старого анекдота – он хороший, но маленький. Почему он хороший? В отличие от ранних лет становления отечественного рынка и, кстати говоря, от некоторого периода зрелости российского страхового рынка, казахстанское страхование сегодня избавилось от всякого рода схем и странных сделок, основной целью которых было перераспределение капитала внутри группы компаний или вовсе минимизация налогов. Во многом это заслуга регулятора, который весьма дальновидно не стал принимать запретительные меры, а просто сделал такие вещи невыгодными. Можно сказать, что сегодня страховой рынок Казахстана имеет инфраструктуру и регулирование, присущие развитым странам. Ну а маленький он потому, что его доля от ВВП страны составляет всего 0,7%. Для сравнения: в таких странах, как Великобритания или Германия, этот показатель приближается к 9%, а в Нидерландах составляет рекордные 13,2%.Обнадеживает то, что с каждым годом страховые выплаты растут, вместе с выплатами растет и доверие к страховым компаниям. Надеемся, что эта тенденция не будет кратковременной. В связи с тем что некоторые компании испытывают финансовые затруднения, на рынке наблюдается снижение ставок, а в некоторых случаях и откровенный демпинг.

Общее число клиентов в портфеле компании не является показателем успешности бизнеса. «Евразия» с самого начала своего пути следует мантре, заимствованной у известного американского предпринимателя и инвестора Уоррена Баффета: «Нужно ставить прибыль выше, чем доля рынка». На протяжении более десяти лет «Евразия» является лидером казахстанского страхования по основным финансовым показателям. Например, оплаченный уставный капитал «Евразии» сегодня превышает общий уставный капитал всех компаний по общему страхованию. Но главное, чем мы гордимся, – это спокойствие наших клиентов и их уверенность в завтрашнем дне.

–Расскажите о ключевых событиях и тенденциях 2014 года на рынке страхования.

– Главной и самой приятной для страховщиков тенденцией 2014 года является рост страхового рынка страны. В 2013 году рост страховых премий превысил аналогичный показатель за 2012 год на 19%. Постепенно приходит в норму и банковский сектор страны, риски которого ограничивали рейтинги страховщиков. Регулятор переходит к проактивному регулированию, которое заключается не в суровых санкциях за нарушение, а в препятствовании нарушениям.С каждым годом для отлаженной и эффективной работы всех участников рынка государство проводит активную политику развития отрасли в соответствии с мировыми стандартами, в частности нормами Европейского союза. Совершенствование законодательной базы и развитие современных видов страхования в 2014 году создают условия для формирования конкурентного страхового рынка. В последние годы больше внимания стало уделяться финансовой дисциплине и учету деятельности страховых компаний, что обеспечивает прозрачность и законность страховых операций.

–Какие виды имущества и объекты страхуются казахстанцами чаще всего?

– Если говорить о физических лицах, то это автомобили, недвижимость, страхование от несчастных случаев. Это страхование чаще всего сопряжено с банковским кредитованием и является квазиобязательным. К сожалению, доля казахстанцев, добровольно страхующих свое имущество, еще очень низка, что не добавляет оптимизма. С другой стороны, это скрытый резерв для развития в будущем. Представители бизнеса все чаще и охотнее покупают страхование, потому что постепенно приходит понимание, что страхование действительно очень эффективный инструмент для снижения рисков бизнеса.

– А были в вашей практике необычные виды страхования, например частей тела? Если да, то какие части тела страхуются казахстанцами?

– Как профессионал советую казахстанцам страховаться целиком – так дешевле. А если говорить серьезно, то «Евразия» не гонится за экзотикой, а это очень высоко ценится международными рынками. Именно поэтому в нашем портфеле есть страхование армии одной нефтедобывающей страны и Национального банка одного из государств Прикаспийского региона.

Мы перестраховывали риски отмены чемпионата мира по хоккею с шайбой 2014 года, индийской Лиги по крикету, гражданско-правовой ответственности при проведении рок-фестиваля «Нашествие» и при проведении Международного авиационно-космического салона в России.

Вообще говоря, из всех продуктов «Евразии» наибольшим спросом пользуется страхование имущества – такие разные клиенты, как владельцы музыкальных инструментов, созданных Страдивари и Гварнери, или серьезные структуры, занимающиеся транспортировкой и утилизацией списанных атомных подводных лодок, доверяют нам страхование своих рисков.

–Назовите убыточные виды страхования, от которых вы отказались?

– Нет убыточных видов страхования, есть неправильные бизнес-модели. Все виды страхования, которые пишет «Евразия», приносят нам доход. Иногда в стремлении завоевать долю рынка страховщики начинают демпинговать, платить повышенные комиссионные страховым посредникам, проводить различные розыгрыши и тому подобное. Мы продаем качественный продукт за соответствующую и справедливую цену.

– Чего не хватает для усовершенствования казахстанской системы страхования?

– Мы считаем, что государство создало все условия для развития страхования в Казахстане. Наши коллеги ратуют за введение новых обязательных видов страхования, но мы в «Евразии» являемся сторонниками органического развития. Потребители должны самостоятельно осознать важность и необходимость услуги, она не должна быть навязана сверху. Роль страховщиков – помочь потребителю в этом осознании. Деятельность Национального банка Казахстана способствует развитию конкуренции в отрасли, очищению ее от схем и недобросовестных игроков, становлению цивилизованного и прозрачного рынка в целом.

– Какие существуют проблемы? В чем заключаются основные трудности работы на рынке страхования?

– Основные проблемы казахстанского страхового рынка – это недостаточная капитализация страховщиков, которая не позволяет им самостоятельно удерживать крупные риски и приводит к оттоку премий за рубеж, демпинг и довольно скромные инвестиционные возможности страховщиков.

– Какие ошибки допускают молодые компании?

– В молодом Казахстане все страховые компании являются тинейджерами. В результате мы видим агрессивный рост, развращение потребителей и страховых посредников неразумным увеличением комиссионного вознаграждения и демпинг.

– Если честно, считаете ли вы, что до конца 2014 или начала 2015 года смогут ввести обязательное страхование недвижимости от катастрофических рисков? Если нет, то до какого года это может затянуться?

– В том виде, в котором предлагается обязательное страхование недвижимости от катастрофических рисков, оно не представляет особого интереса для страховщиков, поскольку низводит их до позиции посредника между потребителем и неким государственным фондом, который будет аккумулировать эти риски.

– Можно ли оплатить страховой полис в рассрочку?

– По добровольным видам – да, если на это идет страховщик, по ряду обязательных видов – нет, поскольку законом предусмотрена уплата премии единовременно.

– На какую сумму можно застраховать авто. Кто и как определяет его стоимость?

– Основной принцип страхования – возмещение ущерба от страхового случая за адекватную страховую премию. Страховая премия определяется исходя из страховой суммы, которая определяется страховщиком и страхователем по соглашению сторон. Страховая сумма должна соответствовать рыночной стоимости автомобиля. При невозможности определить рыночную стоимость автомашины стороны обращаются к оценщикам и экспертам.

Страхователь может занизить страховую сумму и заплатить меньшую страховую премию – страховщики называют это недострахованием. Но в этом случае страховщик вправе пропорционально уменьшить страховую выплату при наступлении страхового случая. И только при страховании полной стоимости автомобиля в случае ДТП либо иного страхового случая страхователь получит полную сумму нанесенного ущерба автомобилю на условиях заключенного договора страхования.

– Когда в Казахстане начнут страховать авто от поломок, и возможно ли это? Если нет, то почему?

– Клиенты «Евразии» достаточно давно и активно страхуют поломки своего оборудования на промышленных предприятиях всего мира. Говоря о страховании автомобилей от поломок, страховые компании предлагают продукт, который называется продленная гарантия, – за страховую премию, уплачиваемую страхователем, он получает возможность продлить срок гарантии, предоставляемой автодилером. Данный вид страхования мало распространен не только в Казахстане, но и в других странах, так как цена данного продукта достаточно высока.

Страхование автомобиля от поломок станет возможным тогда, когда для страхователя будет понятна и важна предсказуемость затрат на обслуживание автомашины после окончания срока заводской гарантии.

Лицу, имеющему возможность купить новый автомобиль, не интересен данный вид страхования, пока имеется гарантия на автомобиль. А после окончания срока гарантии на автомобиль потенциальный страхователь продает автомобиль и покупает новый, тем самым для него отпадает риск затрат на обслуживание автомашины после окончания срока заводской гарантии. Лицо, купившее подержанный автомобиль, в большинстве случаев не обслуживается в специализированном СТО из-за высокой стоимости обслуживания.

Покупка данного продукта получит свое распространение, если специализированные СТО не будут завышать стоимость своих услуг, что позволит автолюбителям, не переплачивая больших денег, почувствовать разницу между ремонтом своего автомобиля на специализированном СТО и у «серых» мастеров.

– Ранее сообщалось, что казахстанские страховщики не желают связываться с российскими и китайскими авто. Как вы к этому относитесь?

– Любой риск можно застраховать, другой вопрос – насколько высокой будет цена такого страхования. У «Евразии» нет аллергии на российские или китайские автомобили.

– Насколько возможно в наших реалиях начать оформлять упрощенную форму страхового случая при ДТП? То есть готовы ли казахстанцы к оформлению ДТП без полицейских?

– Изменение принципа патрулирования на дорогах значительно сократило время реакции дорожной полиции на сообщения об авариях. Оформление ДТП также проводится довольно быстро. Налогоплательщики вправе требовать улучшения сервиса государственных служб, и это уже происходит. Каждый должен делать свою работу.

Оформление ДТП по упрощенной форме без вызова полицейских в существующей ее форме невозможно без принятия в законодательстве ряда изменений, а также из-за высокого риска мошеннических действий со стороны страхователей и получателей страховых выплат.Вместе с тем у страховой компании «Евразия» имеется страховой продукт по страхованию автомобильного транспорта, согласно которому в ряде случаев при наступлении страхового случая не требуется вызов компетентных органов.

– Известно, что упавший в Украине Boeing компании Malaysia Airlines был перестрахован вашей компанией на 3 млн долларов. Можете ли вы назвать, в каком размере была произведена выплата?

– К сожалению, это уже второй самолет Малайзийских авиалиний, перестрахованный нами, с которым произошла трагедия. Напомним, Boeing 777 компании Malaysia Airlines, совершавший рейс из Куала-Лумпура в Пекин, пропал с радаров авиадиспетчеров в ночь на 8 марта 2014 года и до сих пор его судьба нам неизвестна. Экипаж и пассажиры самолета, сбитого в Украине, погибли также ужасно, как экипаж и пассажиры южнокорейского самолета, сбитого советским истребителем в 1983 году. В настоящее время происходит сбор всех необходимых документов для осуществления страховой выплаты.К сожалению, страховые выплаты не вернут погибших людей и не уменьшат горечь потери. Поэтому мы считаем, что все страны мира должны добиваться тщательного и объективного расследования этой ужасной катастрофы и жесткого наказания всех виновников, какие бы высокие посты они ни занимали.