Новости

Журнал "РЦБК", 18.11.2013

В конце сентября в СМИ появилась информация о том, что давно обсуждаемый участниками рынка и государственными органами законопроект "Об обязательном страховании недвижимого имущества физических лиц - собственников недвижимости", подготовленный Министерством экономики и бюджетного планирования в ближайшем будущем появится на обсуждении в парламенте, а в данный момент находится на обсуждении общественными организациями. До принятия закона мы попросили Директора Департамента Андеррайтинга АО "СК "Евразия" Владислава Портного прокомментировать проект закона, ответив на следующие вопросы:

Вопрос:

1. Как вы оцениваете новый законопроект "Об обязательном страховании недвижимого имущества физических лиц - собственников недвижимости", какие недостатки закона вы видите?

Ответ:

1. Несомненно, данный законопроект имеет социальную направленность, и призван защитить имущественные интересы граждан от катастрофических убытков, однако на сегодняшний день законопроект содержит ряд положений, которые требу¬ют доработки. Например, отсутствие утвержденной методики оценки восстановительной стоимости, недострахование, узкий перечень покрываемых рисков, отсутствие системы контроля за исполнением закона. Необходимо также упомянуть, что отсутствие рыночного механизма ценообразования на данный вид страхования может привести к установлению неправильной стоимости страхового полиса. Мы не исключаем, что принятие данного закона вызовет неоднозначную реакцию у населения, и будет восприниматься как дополнительное бремя, налог. Тем не менее одним из положительных эффектов внедрения обязательного страхования недвижимого имущества мы видим в усилении интереса граждан к страхованию своей собственности и, как следствие, повышению страховой культуры.

Вопрос:

2. Как вы оцениваете инициативу создания государственного фонда страхования недвижимого имущества? Какие риски могут быть при аккумулировании огромных средств в "одних руках" и государственном управлении? Нет ли рисков повторения печального опыта ФОМС? Какую альтернативу государственному фонду могли бы предложить вы?

Ответ:

2. На одном из этапов рассмотрения законопроекта предусматривалось, что страхование будет осуществляться коммерческими страховыми организациями с по¬следующим перестрахованием в государственный фонд, однако впоследствии законодатели отказались от данного варианта. В настоящее время законопроект предусматривает страхование рисков государственным фондом с последующим перестрахованием на международном рынке с рейтингом не ниже "А". Вместе с тем законопроект не регламентирует структуру пере¬страхования, размер собственного удержания фонда, формирование перестраховочных тарифов, поэтому мы затрудняемся ответить, будет ли перестрахование гарантировать качественную защиту портфеля застрахованных фондом рисков, позволяющую в дальнейшем отвечать по взятым на себя обязательствам. Повторения опыта ФОМС исключать нельзя, поэтому многое за¬висит от наличия государственного контроля за деятельностью фонда. Альтернативным вариантом мы видим делегирование полномочий по осуществлению обязательного страхования недвижимого имущества коммерческим страховым организациям с возможностью дальнейшего перестрахования на международном перестраховочном рынке и формированию фонда гарантирования страховых выплат. На сегодняшний день фонд гарантирования страховых выплат эффективно функционирует в отношении обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и других обязательных видов страхования.

Вопрос:

3. Сформирован ли тариф страхования? Сколько будет стоить страховка 35 кв.м недвижимости? Будет ли учтен город страхования, виды рисков, тип недвижимости и другие факторы? Как будет формироваться страховая выплата?

Ответ:

3. В соответствии с законопроектом размер годовой премии рассчитывается исходя из восстанови¬тельной стоимости недвижимого имущества. К рассчитанному размеру премии применяются коэффициенты в зависимости от места регистрации недвижимого имущества (регион, город/ село) и типа строения жилья. При этом размеры годовой страховой премии, восстановительной стоимости недвижимого имущества, коэффициента по территории регистрации недвижимого имущества, коэффициента по типу строения утверждаются правительством Республики Казахстан. На сегодняшний день размеры премий и коэффициентов не сформированы.

Страховая выплата осуществляется на основании акта аккредитованного оценщика (независимого эксперта) исходя из расчета стоимости восстановления уничтоженного недвижимого имущества, имевшей место до наступления страхового случая. При этом стоимость восстановления уничтоженного недвижимого имущества рассчитывается исходя из данных, предоставляемых органами статистики. Необходимо отметить, что методика оценки по данным органов статистики законодательно не определена. Стоит особо подчеркнуть, что страховым случаем в соответствии с законопроектом является уничтожение недвижимого имущества, таким образом, возмещение частичного ущерба недвижимому имуществу законопроектом не предусматривается.

Вопрос:

4. Кто и как будет проводить оценку недвижимого имущества? Будут ли это независимые компании или государственные?

Ответ:

4. Оценку ущерба могут проводить физические или юридические лица, имеющие лицензию на осуществление оценочной деятельности по оценке имущества (за исключением объектов интеллектуальной собственности, стоимости нематериальных активов), аккредитованные фондом в соответствии с установленным им порядком.

Вопрос:

5. Как введение обязательного страхования недвижимости физических лиц скажется на бюджете страны, экономике в целом и благополучии казахстанцев?

Ответ:

5. Можно с уверенностью сказать, что наличие эффективной системы обязательного страхования недвижимого имущества позволит существенно снизить негативное влияние катастрофических убытков, как на благосостояние казахстанцев, так и на экономику Казахстана.

Напомним, что совсем недавно, 18 сентября 2013 года в городе Мумбай (Индия) состоялось заседание Генеральной ассамблеи пула, перестраховывающего риски из 46 стран. Одной из восьми стран - основательниц пула стала Республика Казахстан, представ¬ленная АО «Страховая компания "Евразия".

- Основными причинами создания пула в странах - участниках FAIR явились:

- частота и тяжелые последствия стихийных бедствий;

- низкая страховая культура на¬селения;

- уменьшение зависимости от международных перестраховочных рынков. Создание пула позволит создать эффективную систему управления катастрофическими рисками, обеспечить стабильное макроэкономическое развитие и уменьшить нагрузку на бюджеты правительств стран - участниц пула. Хотя казахстанских страховщиков и не допустили к обязательному страхованию недвижимого имущества граждан от катастрофических явлений природного характера, компания с удовлетворением отмечает, что ее опыт и финансовая устойчивость востребованы в 46 странах нашего региона.