Новости

В конце прошлой недели в Алматы состоялась Третья международная конференция по риск-менеджменту. Организатором встречи стала крупнейшая в Казахстане страховая компания «Евразия». Впервые такой форум был проведен в 2005 году. Основная цель конференции - передача опыта, накопленного мировым сообществом в области управления рисками, молодому и динамичному бизнесу нашей республики, развитие практических связей и контактов менеджеров казахстанских компаний и финансовых институтов с ведущими экспертами в области риск-менеджмента. На конференции выступили специалисты известных международных страховых, брокерских и перестраховочных компаний из стран Европейского Союза, Канады, Китая, Индии, Турции, России, других стран СНГ, Южной Кореи, Японии, государств Ближнего Востока и Юго-Восточной Азии. Всего в Алматы приехали 200 представителей из 30 стран мира. Крупнейшие эксперты высказывали независимые и подчас спорные точки зрения по управлению рисками в Казахстане и во всем мире.
Уносимые стихиями

Среди множества докладов, прозвучавших на конференции, мы решили подробно остановиться на теме страхования и перестрахования в системе управления природными рисками. Эта тема для нас близка и понятна. Ведь всем известен высокий уровень риска возникновения природных катаклизмов для многих районов Казахстана. Причем спектр возможных катастроф включает в себя разрушительное воздействие всех видов стихий: от землетрясений и ураганов до наводнений, селей и оползней.
Помимо негативных событий, затрагивающих жизнь и благополучие отдельной семьи или человека, на земле то и дело происходят события катастрофического масштаба, рушащие судьбы и беспощадно уносящие жизни тысяч людей. По данным центра исследования природных катастроф, на планете за год в среднем происходит 150 наводнений, 130 ураганов, 40 эпидемий, около 50 землетрясений, 15 засух, 20 цунами, 10 крупных лесных пожаров и 7 извержений вулканов. Число природных и техногенных чрезвычайных ситуаций неуклонно растет. Столь же быстро увеличиваются и суммарные выплаты страховщиков.
Самыми разрушительными и убийственными катастрофами являются землетрясения. Они способны заставить содрогнуться всю планету, превратить в пыль сразу несколько городов одновременно, уничтожить десятки тысяч людей и принести ущерб в сотни миллиардов долларов. После землетрясения в Лос-Анджелесе в 1994 году, убыток превысил 44 миллиарда долларов, из которых страховщиками была возмещена примерно треть. Год спустя, при землетрясении в Японии убыток составил около 100 миллиардов долларов. Осталась в памяти и ужасная трагедия в армянском городе Спитаке. Там землетрясение 1988 года унесло жизни более 25 тысяч человек.
В числе стран, наиболее страдающих от стихийных бедствий, можно назвать Китай, США, Индонезию, Филиппины, Японию, Турцию, Бангладеш, Нигерию, Таиланд, Россию. Конечно, самые страшные разрушения и наибольшее число погибших и пострадавших зарегистрировано в результате декабрьского цунами в Юго-Восточной Азии, прокатившегося по 12 странам и ставшего причиной гибели 300 тысяч человек. Кроме невосполнимых человеческих потерь, такого рода события серьезно опустошают «закрома» страховых компаний.
Монстры подземелья
Как говорили на алматинской конференции аналитики страховых компаний, особенность такого рода рисков состоит, прежде всего, в том, что ущерб не ограничивается отдельным страховщиком, он затрагивает сразу несколько компаний и по цепочке стоящих за ними перестраховщиков. Один такой убыток может привести к банкротству небольших страховых компаний и сильно ухудшить финансовое состояние более крупных, которые принимали риски в перестрахование. Международные эксперты уверены, что крупнейшие мировые страховщики и казахстанские, в том числе, должны постоянно совершенствовать свою тарифную политику в отношении стихийных бедствий. Это в первую очередь связано с заметным ростом ущерба, который ежегодно вызывают природные катаклизмы. Основными плательщиками по подобным убыткам обычно выступают перестраховочные компании. По статистике примерно 80% возмещения по крупным убыткам выплачивают перестраховщики и только 20% страховщики. Конечно, определенные превентивные меры принимаются.
Так, сотрудники одной известной брокерской компании составили специальную карту наиболее рискованных в плане катаклизмов областей Казахстана и ознакомили с ней участников конференции. Глядя на нее, можно без труда разобраться, какие регионы нашей страны наиболее уязвимы в случае атак природных стихий. Казахстанский страховой рынок пока не особенно страдает от мировых катаклизмов. Происходит это по нескольким причинам. Во-первых, отечественные страховщики практически не представлены в других странах. Во-вторых, масштабные катастрофы, слава Богу, пока обходят нашу республику стороной и, в-третьих, в Казахстане еще очень мала доля застрахованного имущества.
Однако и без вселенских катастроф нам сегодня хватает своих «местных» бед: паводки, оползни, резкие перепады температур, пожары, угрозы схода селевых потоков и прочие природные капризы наносят заметный урон хозяйству и гражданам. И самый опасный и непредсказуемый наш враг – это землетрясения. От этих подземных монстров можно ожидать самых разрушительных последствий. Достаточное количество испытаний выпало и на долю Алматы.
Сотрудники казахстанских страховых компаний и специалисты министерства по чрезвычайным ситуациям подсчитали, что в случае разрушительного землетрясения количество жертв в Алматы может достигнуть 500 тысяч человек. Как известно, здесь сосредоточены значительные финансовые, демографические, политические и интеллектуальные ресурсы страны. Материальный ущерб составит примерно 7-10 миллиардов долларов. Возможные потери в стране в целом составят более 15% от ВВП.

«Неевропейские» факторы
Аналитики уверены, что если алматинский сегмент выпадет из экономики страны, это повлечет цепную реакцию. Выступавшие на конференции обращали внимание на большую концентрацию финансового рынка в нашем городе. Достаточно сказать, что из 33 банков второго уровня здесь находится 30. Кроме того, в Алматы работают: Национальный банк РК, Агентство финансового надзора, фондовая биржа и почти все страховые компании. Риски системного финансового кризиса усиливаются многократно.
Безусловно, природные аномалии влияют на состояние национальной экономики и непосредственно связаны с деятельностью страховой индустрии. Зачастую, катастрофические риски являются фатальными для тех страховых компаний, которые не учли этот фактор в своей политике риск-менеджмента. Сегодня в республике происходят процессы увеличения капитализации страховых компаний и роста страховых резервов, а значит, повышается объем обязательств принимаемых по каждому отдельному договору страхования и в совокупности по всему страховому портфелю.
Но такая тенденция имеет и отрицательные моменты. При возникновении катастрофического события страховые компании будут вынуждены платить за ущерб по множеству страховых договоров в своем портфеле, за часть рисков оставленных в собственном удержании и не переданных на перестрахование. Это десятки и сотни миллионов долларов ответственности. При этом основная задача любого страховщика - обеспечить свою платежеспособность перед клиентами. Когда объекты по имущественным видам страхования находятся в основном регионе, подверженном землетрясениям и наводнениям, велика вероятность катастрофического убытка, ведь в результате стихийного бедствия может быть разрушено до 80% всех строений. В Казахстане нет ни одной страховой компании с таким объемом собственного капитала и активов, чтобы выполнить все свои обязательства перед клиентами. Выход может быть найден в тесном партнерстве между страховщиками, учеными, соответствующими госучреждениями, строительными компаниями и всеми заинтересованными сторонами.
В некоторых странах государство напрямую участвует в страховании имущества своих граждан от катастрофических рисков. Природные риски там рассматриваются как «фундаментальные» и не страховые. Государство организовывает для страхования таких рисков специальные схемы. Нашим же страховым компаниям в своей работе нужно учитывать множество «неевропейских» факторов. К примеру, то, что многие объекты в Алматы не отвечают стандартам сейсмостойкости и выполнены без соответствующего контроля над качеством строительных работ.

Цена риска
Обсуждая способы и варианты страховой защиты казахстанцев от природных катастроф, участники конференции много говорили о необходимости моделирования разрушительных природных явлений. По их мнению, любой менеджер страховой компании, изучая модель катастрофы, должен задавать себе следующие вопросы: какие у меня есть угрозы и сколько потеряет компания, допустим, в случае землетрясения? Необходимо ли в таких условиях страхование вообще и если да, то, сколько нужно потратить на него, плюс на перестрахование?
Модель катастроф делят на четыре элемента. Это угроза, подверженность риску, уязвимость и окончательный ущерб. Когда определяется угроза, всегда интересны исторические и географические данные. Выясняется, как часто и где именно происходили, допустим, землетрясения. Какова была их сила? При помощи анализа собранных сведений можно определить вероятный ущерб от землетрясений для Казахстана.
К сожалению, страхование и перестрахование проводятся у нас зачастую бессистемно и непродуманно. С другой стороны, страховщики считают, что то, как делают прогнозы землетрясений в республике – это деньги, выброшенные на ветер. Страховая компания «Евразия» предлагает сделать моделлинговое агентство и просчитать вероятные природные риски Алматы.
Мы воюем с природой, она, защищаясь, воюет с нами. Если подход останется старый, то наверняка будут потеряны человеческие жизни, время и деньги. Конечно, просчитать все риски – это дорогое удовольствие, но спокойствие стоит во много раз дороже. Страхование не поможет избежать буйства стихии, но оно должно смягчить его последствия.

Информация к размышлению
• В отчете Британской ассоциации страховщиков отмечается, что ущерб от стихийных бедствий в мире может возрасти на 66%. • Предполагается, что к 2080 году ежегодные средние затраты на ликвидацию последствий стихийных бедствий в мире возрастут до 27 миллиардов долларов. • В Алматы на сегодняшний день из 88,5 тысяч зданий жилого фонда застрахована только тысяча. Из 3,5 тысяч зданий нежилого фонда: школ, больниц и поликлиник - не застраховано ни одно.

Александр Грибанов