Новости

В журнале "Рынок страхования" опубликована научная работа Борины Боты, участницы I Республиканского научно - практического конкурса по страхованию. "Развитие параметрических схем страхования сельскохозяйственных культур в Казахстане".

13.03.2006
В настоящее время в развитых странах наблюдается значительное сокращение субсидирования сельскохозяйственного сектора, вследствие растущей глобализацией и связанной с ней либерализацией рынков. В связи с этим правительства многих развитых стран начинают широко использовать и развивать инструменты и стратегий регулирования агропромышленного производства, базирующихся на рыночных механизмах и соответствующих положениям ВТО. Эта проблематика становится важной и в Казахстане, по мере его углубляющейся интеграции в мировое пространство и, в частности, в связи с намерением вступить в ВТО. Страхование является одним из инструментов, использование которого не противоречит правилам ВТО и является одним из эффективных инструментов управления риском в сельскохозяйственном производстве, используемых сельскохозяйственными товаропроизводителями для защиты от непредвиденных обстоятельств и негативного влияния природных факторов. Минимизируя тяжесть возможного ущерба от негативного влияния внешней среды на предприятие, страхование позволяет в неблагоприятные годы не прервать воспроизводственный цикл и потенциально служит эффективным инструментом стабилизации доходов сельскохозяйственных производителей и сельского населения в целом. Учитывая обстоятельство того, что сельское хозяйство как одна из важных отраслей экономики страны наиболее подвержено высокому риску воздействия погодных условий, стихийных бедствий, рыночной конъектуры, на сегодняшний день становится особенно важным формирование эффективно функционирующей системы страхования в сельском хозяйстве страны, как один из факторов достижения устойчивости сельскохозяйственного производства. Страховой рынок в аграрном секторе Казахстана только формируется. Основы организации страхового дела и страхования рисков в сельском хозяйстве Казахстана в настоящее время определяются Законом “Об обязательном страховании в растениеводстве”, принятым Парламентом Республики Казахстан в марте 2004 года. Однако результаты реализации Закона показывают, что принятая Законом схема страхования, выявляет массу проблем и противоречий, что требует дальнейшего осмысления и научного анализа. Остро дискуссионным до сих пор остается вопрос о целесообразности обязательной формы страхования в растениеводстве. Указанные обстоятельства обусловили актуальность исследования, важность ведения разработок по теоретическим и методическим основам организации и развития оптимальных схем страхования сельскохозяйственных культур в Казахстане в условиях свободного страхового рынка. 1. Теоретические аспекты развития параметрических схем страхования сельскохозяйственных культур в Казахстане Высокая зависимость урожаев сельскохозяйственных культур от погодных условий является главным основанием для разработки и внедрения схем параметрического страхования в регионах с засушливым климатом. Это условие определяет возможность развития схем параметрического страхования в Казахстане, также характеризующегося засушливым климатом, с частым повторением до 2-4 раз за десятилетие засух, приводящих в отдельные годы к серьёзным потерям урожая. Параметрические страховые схемы являются достаточно новыми страховыми продуктами на страховом рынке. Схемы параметрического страхования основаны на частоте наступления отдельных неблагоприятных погодных случаев, их масштабах и интенсивности. Страховой механизм таких схем основываются на использовании тех или иных физических параметрах для определения наступления страхового случая. Идей параметрического страхования имеют хорошую перспективу для применения в условиях Казахстана по следующим причинам: • возможностью страхования рисков, вызванных природными стихиями с присущим им компонентом системности, в частности от засухи, являющейся основным производственным риском большинства северных зерносеющих регионов Казахстана; • возможностью решения проблем анти-селекции и морального риска. Страхователи платят одну и ту же страховую премию и получают одинаковые страховые выплаты на одну единицу контракта, что позволяет избежать проблем с анти-селекцией. Более того, покупка страхового контракта не влияет на дальнейшее поведение и принятие производственных решений, что исключает моральный риск; • низкой стоимостью администрирования, так как основываются только на достоверных и доступных данных района (зоны) или группы районов и не требуют затрат на сбор данных и обследования хозяйств, на составление индивидуальных контрактов, оценки индивидуальных убытков хозяйств и другие мероприятия на уровне отдельных хозяйств; • организация данного вида страхования не требует больших усилий для частных страховых компаний и в дальнейшем позволит им развивать новые схемы страхования в сельском хозяйстве; • способствуют снижению расходов государственного бюджета, направляемых в виде субсидий и другой помощи хозяйствам в случаях природных катаклизмов; • возможностью продаж страховых контрактов любым заинтересованным в них людям, чьи доходы высоко коррелируют с застрахованным риском. К тому же, результаты анкетирования, проведенного автором в хозяйствах Акмолинской области, свидетельствуют о том, что большинство сельхозпроизводителей проявляют желание страховать посевы как раз от погодных рисков, в частности, от засухи. На сегодняшний день схемы параметрического страхования успешно применяются как в развитых странах США, Канада, так и в развивающихся странах как Никарагуа, Морокко, Эфиопия, Мексика, Аргентина, Монголия, Индия и другие [1]. При этом большую поддержку для широкого распространения и развития схем параметрического страхования в развивающихся странах оказывает Всемирный Банк [2,3]. В страховой практике широкое развитие получили: страхование по индексу средней районной (зональной) урожайности и страхование по индексу погодных условий. Страхование по индексу средней групповой (зональной) урожайности проводится для группы хозяйств одного района или одной природно-климатической зоны в границах области, имеющие весьма схожие агроклиматические условия и технологию производства, и основывается на фактической динамике урожайности прошлых лет района или зоны. Страхованию подлежит средняя урожайность культуры по району (зоне), и страховые выплаты осуществляются всякий раз, когда урожайность района (зоны) снизится до некоторого предварительно определенного уровня. Подобная форма страхования урожайности существует в Америке, Индии, Швеции и в Канадской провинции Квебек [4,5]. Положительным моментом схемы страхования для страховых компаний является решение проблем, связанных с моральным риском и анти-селекцией. Поскольку индекс рассчитывается по району или зоне, отдельные фермеры практически не имеют возможности оказывать влияние на работу страховой схемы. Однако, эта схема страхования требует получения достоверной информации по урожаям культур за ряд лет и имеет смысл развития в районах (зонах) с высокой корреляцией урожаев отдельных хозяйств. Страхование по индексу погодных условий (метеоиндексам) основывается на независимых погодных индикаторах (количество выпавших осадков, среднедневная температура и т.д.), используемых для определения страхового случая и проводится от таких природных рисков как засуха, наводнения, ураганы и другие. Среди схем страхования по индексу погодных условий, широкое распространение получило страхование по индексу осадков, поскольку количество осадков является объективным независимым индикатором, используемым как для определения страхового случая, так и расчета страхового покрытия. В отличие от других страховых продуктов страхование по индексу осадков страхует от причины неурожая, а не от последствий. Это означает, что у фермера отпадает необходимость заявлять и аргументировать потерю урожая для получения страхового возмещения. Часто страхование по индексу осадков используется в пропорциональных контрактах, в которых размер выплачиваемого возмещения определяется как процент от уровня выпавших осадков ниже установленного порогового значения. Такие страховые контракты обычно предлагаются страховыми компаниями поштучно, и для всех покупателей таких контрактов устанавливается одинаковая страховая премия и одинаковые страховые выплаты. Допустим, что при среднем количестве осадков в определенной зоне – 300 мм (в период вегетации), пороговым значением могло бы быть количество осадков ниже 250 мм. Тогда, при сложившихся в этом периоде фактических осадках в 200 мм, процент оплаты в пропорциональном контракте составил бы 20% ((250 мм-200 мм)/250*100). При стоимости одной единицы контракта, скажем в 100 долларов, страховое возмещение составило бы 20 долларов (0,2*$100). Обоснование необходимости определения независимых погодных индикаторов засухи для развития схем параметрического страхования в Казахстане. Развитие схем параметрического страхования сельскохозяйственных культур от риска засухи в Казахстане, в частности в его северных зерносеющих регионах, требует на начальном этапе выявления независимых погодных индикаторов проявления этого риска. В схемах параметрического страхования независимые погодные индикаторы выступают как индексы, определяющие факт наступления страхового случая. Так широко применяемая в странах Марокко и Индия, схема параметрического страхования от засухи на индексе осадков является ограниченной и малопривлекательной для развития в Казахстане. Это связано с кардинальным отличием природно-климатических условий Казахстана от этих стран. Невозможность проведения влагосберегающих мероприятий, таких как, скажем снегозадержание в этих странах вследствие отсутствия зимы, ставят в высокую зависимость урожайность культур от количества выпадаемых осадков за вегетационный период. В связи с этим, схема параметрического страхования на базе индекса осадков является оптимальной для развития в этих странах. Но, в условиях Казахстана, влияние засухи на сельскохозяйственные культуры определяется не только количеством выпавших осадков, но и зависит от показателя влагообеспеченности почвы, в свою очередь зависящего от проводимых хозяйствами в зимнее время влагосберегающих мероприятий. Своевременное проведение хозяйствами влагосберегающих мероприятий, во многом определяют степень влияния засухи на снижение урожайности культур в условиях Казахстана. Хозяйства, проводимые влагосберегающие мероприятия в засушливые годы могут получить урожайность на уровне средней урожайности по району, в то время как хозяйства, не соблюдающие эти агротехнологий получают урожай на 30-40% ниже среднего. Схема страхования на основе индекса осадков не учитывает этой особенности и, следовательно, будет малопривлекательной для хозяйств соблюдающих все эти агротехнологий. Это обстоятельство требует выявления дополнительных независимых погодных индикаторов наступления страхового случая засухи в условиях Казахстана. Для решения этой задачи имеет смысл первоначально определить сущность феномена засух и провести анализ наиболее распространенных в отечественной практике методов оценки засух. Несмотря на обширную литературу, посвященную изучению сущности феномена засух, режима и вероятности их возникновения, в научной литературе нет единого определения понятия «засуха». Это объясняется тем, что изучением и определением этого явления занимались ученые различных специальностей: климатологи, агрометеорологи, агрономы и другие. Каждый из них дает свое толкование этого явления. По мнению А.П. Федосеева и В.М. Пасова засуха - сложное явление, обусловленное длительным и значительным недостатком осадков при повышенной температуре воздуха в теплый период года, вследствие чего исчерпываются усваиваемые запасы влаги в почве за счет испарения и транспирации, создаются неблагоприятные условия для развития растений, а урожай культур снижается или гибнет [6]. Ю.Л. Раунер рассматривает засуху как комплексное атмосферное явление, характеризуемое экстремальным состоянием метеорологических элементов, прежде всего дефицитом увлажнения как атмосферной, так и почвенной среды обитания организмов [7]. Существует три подхода при классификации засух: агрономический, агроклиматический и метеорологический [8]. Каждый из этих подходов позволяет оценить интенсивность проявления засухи. При агрономическом подходе о засухе судят по снижению урожая зерновых культур, обычно на 20-25% и более. При агроклиматическом подходе составляются и анализируются параллельные ряды метеорологических величин, вероятности их возникновения, фазы развития растений, их сорта, урожайность и т.д. При метеорологическом подходе используются значения метеорологических величин, таких как температура и влажность воздуха, осадки, а также различные индексы, представляющие собой комбинации этих величин за определенные периоды времени. Из всего многообразия эмпирических методов оценки засушливости широкое распространение в практике получили агрономический и метеорологический подходы, представленные различными коэффициентами, рассчитанными на основе метеорологических величин. С 1958 года в агрометеорологии широко известен гидротермический коэффициент (ГТК) Селянинова Г.Т. [9], определяющий засуху на основе проявления двух факторов: осадков и температуры. Данный коэффициент представляет собой отношение суммы осадков (∑R) за период с температурой выше 10º, к их испаряемости, выраженной суммой температур (∑T) за этот период (формула 1). Полную версию материала Вы можете получить в журнале "Рынок страхования", февраль 2006.


Æ
Страховой случай?

Произошел страховой случай и Вы столкнулись с проблемой. Не беспокойтесь, если у Вас страховой полис АО «СК «Евразия». Мы сочувствуем Вам и готовы оказать помощь и поддержку.

Для этого необходимо:
Î
Заказать звонок
Ваша заявка успешно отправлена!