АРРФР представило стратегию развития всего страхового сектора до 2030 года

Кайрат Чегебаев, председатель правления СК «Евразия», выступивший на круглом столе от сектора общего страхования, специально для центра деловой информации Kapital.kz рассказывает о том, как программа, предложенная регулятором, повлияет не только на всю отрасль, но и на жизнь практически каждого казахстанца.

Исторически страховое законодательство Казахстана формировалось поэтапно: новые законы принимали по мере появления конкретных экономических и социальных потребностей. Закон о страховой деятельности, принятый в далёком 2000 году, сегодня напоминает корпе с многочисленными правками, изменениями и дополнениями. Это нормально, потому что страховое дело во всём мире не стоит на месте, а нововведения требуют законодательного сопровождения.

К данному моменту отрасль достигла уровня, когда отдельные решения должны быть объединены общим видением. Впервые развитие обязательного и добровольного страхования, перестрахования, катастрофической защиты, цифровой инфраструктуры, актуарной базы, кадрового потенциала и риск-ориентированного надзора рассматривается как единая взаимосвязанная система. Эта масштабная инициатива АРРФР призвана вывести страховой рынок Казахстана на качественно новый уровень: стать крупным источником долгосрочного капитала, а также в полной мере защитить финансовые риски государства и граждан.

Инициативы регулятора, содержащиеся в программе, настолько всеобъемлющи, что рассказать о них в одном материале, даже общими мазками, – довольно непростая задача. Всего программа включает 18 направлений, но о некоторых из них хотелось бы рассказать более подробно.

Отрасль растёт

Активы сектора достигли 4,4 трлн тенге, обязательства – 3,3 трлн тенге, собственный капитал – 1,1 трлн тенге. Иными словами, отрасль уже располагает значимой капитальной базой. В структуре активов 71,6% приходится на ценные бумаги, еще 9,1% – на деньги и вклады. Это подтверждает роль страховщиков в качестве крупных частных институциональных инвесторов наравне с ЕНПФ и банками.

Премии по обязательному страхованию выросли на 13,8%, в том числе по ОСНС – на 13,7%, а по ОГПО ВТС – на 16%. Именно эти классы ежедневно формируют отношение миллионов граждан к страхованию. Если продукт понятен, тариф справедлив, а выплата своевременна, растет доверие ко всему рынку. Если нет – никакая рекламная кампания не изменит негативный клиентский опыт. Но именно в данных сегментах мы видим сложности с тарифообразованием, как отмечено в стратегии.

Одновременно количество договоров страхования с начала года сократилось на 32%, прежде всего из-за снижения числа договоров, связанных с банковскими займами. Следующий этап развития должен стать этапом качественного страхового проникновения.

Экосистема безопасности на дорогах

Обязательное автострахование, или ОГПО ВТС, – самый массовый и наиболее социально значимый продукт общего страхования. Система начала формироваться в Казахстане ещё в 1997 году, а действующий закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» был принят 1 июля 2003 года. Таким образом, за почти 30 лет ОГПО ВТС стало неотъемлемой частью системы защиты граждан. Однако за прошедшие годы существенно выросла стоимость автомобилей, запасных частей и ремонтных работ, изменились технологии оценки ущерба и структура рисков на дорогах. Поэтому реформа должна решать не отдельный вопрос цены полиса, а охватывать всю цепочку: риск – тариф – ДТП – оценка – ремонт – выплата – профилактика.

Особенно важно сформировать гибкое законодательство, которое позволит своевременно актуализировать тарифы и поправочные коэффициенты, страховые лимиты и методику оценки ущерба. Сейчас все ключевые параметры закреплены непосредственно в законе, их пересмотр отстаёт от изменений в экономике. Передача технических и расчётных параметров на уровень НПА позволит быстрее учитывать инфляцию, стоимость ремонта, изменение частоты и тяжести ДТП. При этом основные социальные гарантии – круг защищённых лиц, лимиты покрытия, права потерпевших и базовые принципы выплаты – должны по-прежнему оставаться закреплёнными в законе.

Также рынку необходим единый справочник стоимости запасных частей и ремонтных работ, который должен регулярно обновляться, учитывать географию, возраст автомобиля, реальную доступность деталей и стоимость качественного ремонта. Его задача – обеспечить единообразный, прозрачный и справедливый расчёт ущерба, закрывающий возможность для злоупотреблений как оценщиками, так и работниками автосервисов.

Автострахование должно не только компенсировать последствия ДТП, но и содействовать снижению их частоты, повышению ответственности водителей и формированию культуры безопасного поведения на дорогах.

Защита от катастроф: действие на опережение

Катастрофическое страхование – один из главных приоритетов развития рынка. Сегодня добровольное страхование жилья от природных катастроф охватывает лишь около 3,2% жилого фонда. При этом, по международным оценкам, 70% территории Казахстана подвержено высокому риску природных бедствий. Это огромный разрыв между масштабом экономического риска и существующей страховой защитой.

Наша история ещё помнит разрушительные землетрясения далёкого прошлого в Алматы, последствия масштабных паводков 2024 года устраняют до сих пор. Главное – страховая защита должна быть массовой и максимально доступной для населения. Мы должны уже сегодня начать строить модель, которая обеспечит долгосрочное покрытие катастрофических рисков будущим поколениям.

Предложенный регулятором подход предусматривает постепенное развитие обязательного страхования жилья от катастрофических рисков. На первоначальном этапе государство установит единые правила, обеспечит социальную доступность базового покрытия, сформирует необходимую инфраструктуру и запустит накопление резервов.

Далее необходимо идти в сторону использования возможностей действующих страховых компаний. Именно они располагают лицензиями, капиталом, региональной сетью, цифровыми системами, специалистами по оценке и урегулированию убытков, а также доступом к международному перестраховочному рынку.

Развитие катастрофического страхования позволит консолидировать данные о жилищном фонде, восстановить частично утраченные сведения и провести полноценную инвентаризацию объектов. На этой основе можно сформировать национальную карту катастрофических рисков, а также создать новый пласт научных, инженерных и актуарных исследований. Собранные сведения станут основой национальной методологии оценки рисков, расчёта восстановительной стоимости жилья и страховых тарифов, а в дальнейшем – системы предупреждения и управления последствиями природных катастроф.

Мы готовы поделиться своим многолетним опытом участия в международных программах перестрахования катастрофических рисков. Нам известно устройство таких систем изнутри – от оценки накоплений и формирования перестраховочной защиты до возмещения ущерба после масштабного события. По землетрясению в Турции в 2023 году выплаты по доле СК «Евразия» составили около $38 млн.

Перестрахование как источник роста

Казахстану также необходима полноценная страновая политика перестрахования. У нас есть значительный потенциал для развития не только прямого страхования, но и входящего международного перестрахования. При сравнении показателей за 2024 и 2025 годы видно, что премии компаний общего страхования увеличились примерно на 20%, с 565 до 685 млрд тенге, в то время как объём премий входящего перестрахования от нерезидентов увеличился почти на 40%. Это свидетельствует о постепенном превращении перестрахования в самостоятельное экспортное направление финансового рынка.

Вместе с объёмами бизнеса растёт и национальная экспертиза. Казахстанские специалисты уже работают с крупными промышленными, энергетическими, авиационными, морскими и катастрофическими рисками в разных регионах мира. Они получают опыт международного андеррайтинга, моделирования крупных убытков, построения перестраховочных программ и трансграничного урегулирования. Эта компетенция имеет стратегическую ценность для страны и впоследствии может использоваться для защиты национальных объектов и развития собственных методологий оценки рисков. В перспективе Казахстан способен стать перестраховочным хабом всего Центрально-Азиатского региона.

Цель – не цифры, а реальная защита

Нельзя не отметить направление страхования жизни и, в частности, предусмотренное расширение продукта пенсионного аннуитета инструментарием unit-linked. Предлагается внедрение страхового продукта, при котором часть пенсионных накоплений будет инвестироваться в выбранную страхователем инвестиционную стратегию с учётом его отношения к риску.

Программа развития до 2030 года впервые объединяет направления общего страхования и жизни, добровольных и обязательных классов, а также всей сопутствующей инфраструктуры – от ФГСВ и ЕСБД до брокеров и агентов. Это важный переход от отдельных реформ к долгосрочной модели развития отрасли.

Успех программы будет измеряться доверием граждан и расширением реальной страховой защиты. Никаких сомнений, что при сохранении выбранного системного подхода и объединении усилий государства и страхового сообщества к 2030 году Казахстан сформирует современный, устойчивый и конкурентоспособный страховой рынок международного уровня – надежную опору для граждан, бизнеса и экономики страны.